眼下，处于“深入实施与攻坚”阶段的第二轮农信社改革在山西15.6万平方公里土地上如火如荼地进行着。在改革中发展、以发展推动改革构成了山西农村金融机构时下的基本特征。地处山西大同这样一个老能源工业城市，大同信合如何在这一轮改革中乘势而上、跨越发展？山西省联社大同办事处主任王利华联系当地实际勾勒出了一组改革发展三部曲：夯实基础、深化改革、布局发展。

　　夯实基础稳健经营

　　下一个热点板块已被曝光！ 这些股很可能快速翻番！ 本周可能是最后建仓良机？ 千亿资金进场疯抢股名单 　　“大同近年来规模扩张较快，突出表现为存款增长快但波动大，活期存款占比高；虽然近年来没有发生大的问题，但并不代表没有风险隐患；当务之急要在快速发展中把基础做实。”履新不满一年的王利华到任之初便确定了这样的基本思路。

　　首轮农信社改革中，央行票据的兑付对农信社的部分不良资产进行了置换，较改革启动前全行业的资产质量状况改善很多。但由于2002年农信社的历史包袱暴露不充分等原因，一些隐性不良贷款依然存在。现在，农信社已进入了改革的关键时期，必须积极采取措施夯实各项基础，为改革的顺利进行作好铺垫。“比如以贷结息、借新还旧、冒名贷款等，长期下去，人员更迭调整后，很容易形成不良贷款，这些问题都必须立即解决。”王利华告诉本报记者。

　　今年上半年，围绕夯实基础这一核心，大同市办事处领导班子通过在基层深入调研，摸清了全市农信社的经营管理情况，制定了年度经营管理计划。同时，对各级农信社的机构设置、人员配备及内控制度建立情况进行了调查，制定了风险评级和合规检查办法，摸清了经营管理底数，强化了风险管控手段，并开展了合理化建议征集、行业作风建设等活动。

　　构筑内部管理机制、夯实经营管理基础是各项工作的重中之重。其核心就是九项规章制度：月例会制度、首问责任制、限时办结制、领导分片包干责任制、约见谈话、贷款“明责自清”管理制度、费用收支管理、风险防范“双十禁”和信贷管理十条纪律。“我们讲夯实基础，表面看起来有些保守，但确实是联系当地实际情况和金融业内在规律确定的。今年先把这个基础做好，将来就能跑得更快了。”王利华说。

　　深化改革增强活力

　　在农信社第二轮改革中，以股份制为主导的产权制度改革方向已非常明晰。大同市南郊区农村信用联社正在申报组建农村商业银行。王利华告诉本报记者，该联社经营质量、发展态势都很好，资本充足率、不良贷款等硬性指标都接近农商行申报要求。

　　此外，大同市灵丘、左云农村信用联社已经申报。在下半年工作安排中，大同办事处明确提出“两个确保”：南郊联社倒排时间，倒排计划，尽快申报，确保全省第一家完成组建；灵丘、左云县联社创造条件，年内各项指标要求达到规定标准，确保年内完成申报和组建。

　　“要从根本上解决农信社的发展问题，农信社服务‘三农’、服务县域经济，最终还是要靠产权制度的改革。”王利华认为，“如果说以‘成立省联社、发行专项央行票据、搞县级联社统一法人’为核心内容的第一轮农信社改革是冲着农信社风险责任来的话，那么以农商行、农合行的建立和多元化农村金融机构竞争态势为基本特征的第二轮改革就是要解决农信社到底是谁的、给谁干的问题。现在，农信社要真正进入市场，按照市场经济的体制来运作。”

　　在农信社的股份制改造中，王利华非常强调民营资本的作用：“民营资本最有活力、最具创造性，产权也最易明晰。可以限定股比，但引入民营资本很重要。”同时，他认为高管持股也很有必要，农信社的经济效益与高管人员的切身利益挂起钩来，从而避免高管人员不负责任现象的发生；加上全员持股，形成健全的监督机制。

　　尽管这一轮农信社改革方向已经明确，路线图也更加明晰，但历史存量包袱如何化解、行业管理如何转化成资本管理等问题仍然悬而未决，其解决与否直接关乎农信社改革的成败。作为一线的基层实践者，如何看待这些难题？对于记者抛出的这一问题，王利华给出了自己的建议。针对一些监管当局和农信社基层提出的“二次注资”的政策诉求，王利华认为在第一轮改革中央行票据的兑付并没有彻底解决历史遗留问题，中央财政仍需拨付资金化解农信社的巨额历史包袱。他建议：“中央财政可以拨付到省级财政，省级财政对省级联社入股，省联社进一步向各县联社入股，一方面消化不良资产，另一方面也符合现代企业制度的管理模式，效果显然好于单纯‘花钱买机制’，操作也更简便易行。”

　　布局发展打造合力

　　无论是基础的夯实，还是改革的深化，其核心在于发展。以存款为例，大同农信社存在波动幅度大以及“冲季末”现象。通过加大宣传、全员营销、优化服务、系统服务拉动、目标激励等方式，截至6月底，全市农信社各项存款余额达到了192.15亿元，较年初增加25.82亿元，完成了今年任务的64.53%，存量市场份额较上年同期增加1.29个百分点，增量市场份额较上年同期增加24.39个百分点，其中，储蓄存款余额112.61亿元，较年初增加14.36亿元，完成今年任务的598.33%。

　　目前，营销大型客户、中小企业客户和个体工商户存款，发展个人储蓄业务，从根本上解决存款不稳定、个人业务“零增长”和个别网点“零客户”现象仍是大同市农信社下半年的工作重点，对公存款的营销也是难点。计划经济转型时期留下的财政资金、社保资金等不能存到农信社属于歧视性政策。“这是有违市场公平竞争原则的，尽管省里下过文件取消，但不够具体，而且国家层面应该出台文件取消。”王利华说。

　　在王利华对大同农信社的发展设想中，科技手段的充分运用是跨越发展的重要组成部分，“全省农信社这么多年致命的欠缺就是没有实现数据大集中”。现在，山西省整个农信社系统已经完成综合业务系统上线，接入了全国农信银支付清算系统，山西省农信社联合社统一发行的“信合通”银行卡也已面世。“现在，我们和其他金融机构一点区别也没有了。银行的很多产品创新都是围绕卡进行的，有了科技手段加上服务和产品创新，就可以形成我们的核心竞争力。”王利华对农信社自身的前景充满信心。

　　科技手段的提升也为网点布局的调整进一步提供了可操作性。“国家在大力推进城乡统筹发展。山西省委书记袁纯清刚到任就提出城镇化建设，农信社也要顺应这种趋势，整合搬迁到人口聚集、资金、人才技术密集的地区。”王利华告诉本报记者。从农村金融机构的内在规律来看，由于农业普遍具有低收益率特征，只有做到资金运用的多元化，才能实现农业信贷的可持续发展。据了解，目前大同农信社仅1000万元左右存款的网点至少有十几个，一个网点只有五六个人，无法避免兼岗现象，点多、面广、人员少，案件防控的难度也较大。对于被整合后的营业网点，王利华认为可以用布设自助机具、设置乡村自助银行来替代，辅以定期提供流动服务来补充。

　　构架已经成型，今年是大同农信社的“夯实基础、稳健发展年”，用王利华的话来说，看似不够开拓，但稳扎稳打式的跨越发展更值得期待。（曹英 张琴琴）