十年 他们同步成长

　　题记

　　从传统不背账、少背账，到借钱来发展，农民完成了从传统农耕经济到市场经济的转变，有了好的政策加上技术和资金，农民自己就可以改变农村，发展农村经济。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　——吴勇　　　　　　　　　　　

　　发现农村市场

　　吴勇以为，产生于农村的农村信用社，其市场天然地在农村。

　　1983年1月，18岁的吴勇被幸运地招进花溪区青岩农村信用社做一名信贷员。信用社条件差，不管春夏秋冬、刮风下雨，他经常一人蹬着自行车走村串户，了解贷款农户生产生活情况。

　　吴勇的工作，代表着那一时期农村信用社的工作，低效、初级、粗放。

　　1992年，做信贷员的吴勇因经手的贷款到期回收率在全社遥遥领先，被调到花溪信用联社信贷科工作；　1996年，被调往原先工作过的青岩信用社担任主任职务，不久又兼任这两家信用社主任职务。

　　刚到青岩社的吴勇，发现存款规模仅370万的青岩社资金盲目进入城市，业务量小，亏损严重。

　　问题出在哪里？

　　经调查发现，问题的关键是丢失了农村市场，即农村信用社从农村组织的微薄资金，没有回流农村，支持“三农”，而是流入城市，支持城市大项目。结果是，一方面农村信用社赖以生存的农村市场资金被吸走，农村市场发展乏力；一方面农村信用社全部的资金只能支持城市一个很小的项目，根本无法影响城市社会经济。于是农村信用社进不了城，也在渐渐失去农村市场。

　　吴勇以为，产生于农村的农村信用社，其市场天然地在农村，只有把从农村组织的资金，用于支持农村，培育和发展农村市场，农村市场发展了，信用社也才有市场。

　　要生存，只有找到属于自己的市场即目标客户群。穷人银行家尤努斯开发的“小额贷款”业务是在田间做的，吴勇的业务也从田间开始。

　　一天，吴勇路过农民王大叔的水田，王大叔拉住吴勇，向他贷800元买头牛，吴勇问他贷款后怎么还贷？王大叔说粮食成熟后卖粮食来还，吴勇又问卖掉粮食后吃什么？答借粮。吴勇说你这个方案根本不是解决致富，并且实现还贷的可靠计划。他反问王大叔，仅靠欠收怎么办？粮食还贷的风险很大，于是对王大叔说我多加200元，贷1000元给你，你拿800元买牛，200元买猪，收割时把养大的猪卖掉来还我的贷款，这样，你不用卖粮食还赚头牛。

　　1996年1月15日，吴勇到青岩社上任，到2月底一个多月，青岩信用社就发放100万，覆盖青岩的七个村。农户贷款用于发展蔬菜，水果，青岩北街村的水盐菜。当时，每户额度只是500、1000、2000、5000不等。

　　针对农民谨慎保守怕失败的特点，首先选择农村那些头脑灵活敢干的能人和村干部发放贷款。

　　同时动员那些得到信用社支持的能人、干部一方面帮信用社在农村扩大业务宣传，更为重要的是动员收回很多的历史坏账，小到几元钱大到几百几千，这种清收的意义超越了那些坏账本身，初步建立了有借有还，还了旧账才可借新账的农村信用价值体系。

　　配合这个体系的是信用社的诚信体系，答应农民的事一定要办好，银行守信用，这样给农民树立了一个良好的榜样，农民也才守信用。

　　吴勇说农村信用社的市场在农村，这是一个浅显的道理，关键是要看得见，并身体力行去开发。

　　经营出来的市场

　　当农民逐渐感觉到“有贷有还，再贷不难”时，一个信用社和农民的互为依存和守信的金融体系正在形成。

　　市场是经营出来的。

　　1997年，“小额农贷”在青岩、马林、燕楼三个乡镇全面铺开，当年青岩存款完成1000多万，发放贷款1000多万，年底收回贷款90%以上。1998年初又发放1000多万贷款，农民逐渐感觉到“有贷有还，再贷不难”，此时，一个信用社和农民的互为依存和守信的金融体系正在形成。

　　吴勇开始帮助农户进行产业升级。通过找市场需求点，结合每一个村的自然、技术特点，设计“一村一品”“一村一特”的农业产业化基地。

　　青岩新哨村贵惠路旁的唐章明家是一座新建的400多平方的三合院，琉璃瓦顶，瓷砖院墙，很是气派。唐章明的小院是靠种水果赚钱后花10万元修的。

　　1996年，唐章明承包60多亩荒地，向青岩农村信用社贷款几百元，种了100多棵杨梅，300多棵橘子，1997年又贷几千元，补种了几千棵果树。果树成熟后，卖了3、4万元。2000年，唐章明又贷了2万元加种了1500多棵树，果实上市后卖了10余万元。唐章明现在是做观光果园，提高水果附加值。在唐章明的带动下，新哨村590户人家，90%以上人家在“小额农贷”支持下，种起了果树，全村果树种植达1000多亩。

　　在青岩街上，做水盐菜的发放贷款帮助他们扩大规模，种果蔬的发放贷款扩大种植面，养殖的扩大养殖面。

　　1997年青岩社盈利250万，当年投资200万元修建了办公楼和24套职工宿舍。农民富裕的同时，信用社也得到发展。

　　把“小额农贷”做成主打品牌

　　吴勇说，市场很大，作为一家县域小银行，只能通过我们熟悉农村的优势，把“小额农贷”这一产品，做专做精做成品牌，才能在竞争激烈的金融市场分得一块蛋糕。

　　在西部开发元年的2000年1月，由于历史积淀的问题难以化解，花溪农村信用社严重亏损，吴勇临危受命，主持联社工作。

　　履新后的吴勇在4年“小额农贷”的成功经验支撑下，力排众议，果断调整经营战略，将业务从城市重新转入农村，定位服务“三农”。

　　此时，人民银行政策开始向农村大幅倾斜，其最有含金量的政策是，推出极具惠农价值“小额农贷”。

　　此“小额农贷”指为了支持农村经济发展，给农民发放上限为5万元的农村小额信用贷款，流程是“一次核定、随到随贷、周转使用、余额控制”。

　　具体操作是一户农户，如果要开一小食店，写出书面申请书，经过村委员审核推荐，信用社审批，确定5万以下的授信额度。

　　整个流程一般不超过5天，拿到小额信用卡的农户根据需要随时取钱还钱，取多少算多少利息，不取不算利息。

　　吴勇当即明确花溪“小额农贷”为主打业务，作成主打品牌，并明确规定发放贷款注明不受用途限制。

　　为什么注明不受用途限制？

　　吴勇对记者说了这样一番话，他说，我生长在农村，从小看到农村的叔伯乡亲们婚丧嫁娶、子女上学借钱无门时，改变这种现状的冲动时常撞击着我，渐渐地凝聚成一种责任，于是在探索小额农贷和起草小额农贷管理办法时，注明不受用途限制。他说他了解农民，对农民有一种难以割舍的感情和责任，农民最讲诚信，中国儒家文化农民恪守得最好，父债子还，自然人死亡亲人主动还，农村市场的风险很大，天灾、虫灾、水灾、旱灾10几种，只要你对农民还有感情，只要你用心，可以有许多办法控制和降低这些风险。我们常常看到企业破产，但没有看到农民破产。

　　2000年，花溪农村信用社组织100职工，在村支两委的协助下，进村入户，调查农民生产、生活及收入支出情况开始，摸清农民家底，对借贷人进行人品评估、资产评估、经济收入、资金贷用量，运作周期，用途，产生多少效益，可以抵押的财产、偿还能力等逐项调查，并开始建立一户一档的资料库，然后确定授信金额。

　　2000年当年联社发放“小额农贷卡”1万多户，金额4千万。并当年发放，当年收回。

　　还将“小额农贷”延伸到子女读书、婚丧嫁娶。

　　他说有两个好处，一是农民子弟不因资金放弃学习机会，另外因缺钱而娶不到媳妇的农户比比皆是，二、打击地下钱庄，抑制农村的地下钱庄对农民的伤害。

　　青岩镇思泉村是5年前吴勇的第一个小额贷款试点村，每家从几千元起家，利用地势低洼的特有气候条件种早熟蔬菜，家家靠种菜盖了新房，这一模式在全区推广后，几年下来，形成了9个初具规模的种养殖基地。

　　十年来，吴勇和他率领的花合行确立“小额农贷”为主打业务后，对花溪全辖区5.3万农户调查建档户数5.23万户，评级户数5.05万户，累计获得贷款农户数4.63万户，累计4万户获得小额农贷。十年半累计发放“小额农贷”28.94亿元，还贷率96%以上。

　　新十年在路上

　　吴勇对记者说了这样一番话：给一个农民贷款5000元不算什么，给20个农民、100个农民贷款5000元同样也不算什么，如果给千千万万农民都解决5000元、10000元，作为欠发达欠开发地区的贵州，农业、农民、农村经济就会真正发展起来。

　　中国金融网、中国金融记者俱乐部、中国农村金融网在推荐贵州花溪农村合作银行董事长吴勇作为2006年度农村金融人物的推荐理由中有这样一段话：他领导原花溪区农村信用联社取得了前所未有的成绩，成功组建中国第一家农村合作银行——“贵州花溪农村合作银行”，它的成立标志着中国金融体制改革开始向着兼顾农民、农业、农村的纵深方向迈进。

　　在西部开发的第一个十年，吴勇的个人成长和他领导的贵州花溪农村合作银行是同步的。他率领的花合行确立了“小额农贷”为主打业务后，建立了花合行最忠实的客户群体——农民，通过“小额农贷”这个黄金惠农产品对农民的真诚服务，花合行得到很好的经营回报，业务的发展，效益的提升化解了花合行多年积累的不良贷款和大量亏损，于是一个几乎资不抵债高风险的农村信用社，在2003改制时，资产质量很好。在2004年4月，拿到了银监会第一批批准成立农村合作银行的批复，并于2004年5月28日，作为我国新体制框架下全国第一家农村合作银行正式挂牌……

　　这是一条漂亮得近乎完美的上升线，然而吴勇却说这是一个艰难痛苦的历程。从决策班子、经营层乃至每一个员工，都经历了痛苦的炼狱般的历练。

　　新十年新起点，吴勇的目标是把花合行做成一个完全市场化的商业银行。我们感到他目标坚定，信心十足，却依然感到他很累，很孤独，狼一般的强势孤独。

　　【档案】

　　——2001、2002、2003、2005年，花溪农村合作银行(花合行)获全省农村信用社业务综合考核第一名。

　　——2004年1月2日，时任中共中央政治局常委、国务院副总理黄菊到花合行调研。其间，从前中国人民银行副行长肖钢、银监会副主席蒋定之和李伟、中国人民银行副行长苏宁等都先后到过花合行考察调研。

　　——2004年5月28日，作为我国新体制框架下全国第一家农村合作银行--花溪农村合作银行正式挂牌。时任省委副书记、省长石秀诗，贵阳市委书记王晓东市长孙国强参加仪式。

　　——2004年，吴勇被评为“世界金融保险业风云人物”。

　　——2005年5月，吴勇被收录于《世界优秀专家人才名典》。

　　——2006年12月，吴勇被中亚联合国际经济发展研究中心聘为高级研究员，并被授予“世界百名行业创新杰出人才”。

　　——2009年4月，获“2008中国最具成长力农村金融机构”称号。

　　——2009年4月，吴勇获“2008中国农村金融年度人物”。

　　——2009年11月，吴勇荣获“中国十大最具社会责任银行家”。

　　——2010年4月，吴勇获“2009中国农村金融年度人物”。