长期以来，由于诚信体系建设不健全、缺乏金融机构认可的有效抵押物、农业风险大效益低、高昂的交易成本和管理成本使正规金融机构不愿对农户放贷，农户贷款一直游离于正规金融机构视野之外。农民贷款困难阻碍了农民的脱贫致富步伐，严重制约了农村的经济发展，延缓了我国现代化的实现。作为西部省份的贵州，地理条件较差，农户贫困面大，贫困程度深，要加快农村经济发展，解决农户贷款难问题就显得特别重要和急迫。作为农村金融主力军的农村信用社，以农村信用工程建设为载体，着力打造和培育贵州农村金融生态环境，不断加大小额农贷的投放力度，大力推进“三农”金融服务工作，在实现科学发展观的基础上走出了一条支持贵州农村经济发展的特色道路。

    信用先行——大力弘扬诚信文化

    信用是市场经济的基石。现代金融体系的正常运行，必须以民治社会的游戏规则为前提，信用、规则、法治、责任互辅之。其中信用是一个社会得以正常运行的基石，是经济发展的前提和基础，是最节约交易成本的治理方式。一个地方信用越好，经济越活跃，金融对地方经济发展的推动作用也就越大。《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》指出：“形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度，是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策。”这也是看到了信用对经济发展的巨大推动作用。

    中华民族素有崇尚诚信的传统。自古以来，诚信就是人类社会活动的一个重要内容，诚信为本，中外概莫能外。信是处世立业的基础，是人际关系的美德，是做人的根本，是一个人修养、品德的体现。在中国传统文化中，“诚信”二字具有极重要的价值和极高的份量。“忠义礼智信”是人们提倡并力求遵循的行为准则，有“人而无信，不知其可也”的告诫，有“千金一诺”、“一言既出、驷马难追”的古训，俗话说“人无信，则不立”，重然诺是真君子，轻毁约则滥小人；有“诚招天下客”、“信纳万家财”、“经营信为本、买卖礼当先”、“童叟无欺，诚信为本”的经营智慧和信条；“北有同仁堂，南有庆余堂”更是对传统企业诚信经营的高度褒扬；这些都是传统文化的智慧和对诚信的崇尚。诚信事关身心与家国，人无诚信不立，家无诚信不和，国无诚信不兴，世无诚信不宁。诚信是一朵永不调零的花。

    诚信作为一种传统文化和非正式制度安排，是人们在长期交往中无意形成的选择的结果，它大大节约了人们之间相互交易合作的成本，具有持久的生命力和影响力，并构成世代相传文化的一部分，深刻地影响着一个地方的经济发展，并与其他制度相互促进形成一个自我维系的系统，各自在社会中发挥着不同的功能。一旦有人背信弃义，社会将对其进行惩罚，并使其付出惨重代价；如是一个不守信用的人逃脱社会的惩罚，则意味着社会运行的体制机制可能出了问题。

    大力弘扬传统诚信文化，是提升国民素质和国家竞争的软实力，是提高经济交易效率和促进社会经济进步的应然之举，也是贯彻中央《公民道德建设实施纲要》和《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》的具体体现，更是提高贵州经济核心力的重要手段，作为实现贵州崛起的着力点，构建和谐贵州的落脚点；大力弘扬传统诚信文化、做好农村信用工程建设对于改进农村金融服务、推进社会主义新农村建设、打造“诚信贵州”具有重要的现实意义和深远的历史意义。

    信用工程——谱写支农新篇章

    曾有一段时期，贵州农村信用环境不是很好，农村金融机构“畏贷”，农户难贷到款。农村信用社面对赖账不还、恶意借贷的金融生态环境，不良贷款居高不下，“保开门、保生存”成为农村信用社面临的首要任务。在这种环境下，真正需要贷款的农户贷不到款，农村信用社也因面临信息不对称而不敢放贷。造成这种局面的一个重要原因就是社会信用的缺失。信用的缺失就像一条鸿沟，将农民和农村金融机构无情地隔在河的两岸。为打破这一僵局和突破农村信贷工作面临的困境，农村信用社省联社领导决定从最基础、最难做、见效慢的农村信用工程抓起，把此项工作作为支持新农村建设的一项战略来抓，重塑农村的信用文化，为打造“诚信贵州”奠定农村的信用基础。评定信用户、创建信用村组、创建信用乡镇就成为农村信用社进行农村信用工程建设的主要内容和加强农村信贷工作的突破口。信用工程建设成为跨越农民“贷款难”和农村信用社“难贷款”这条鸿沟的桥梁。

    农村信用工程的中心任务就是在广大的农村地区深入开展农户调查建档、农户信用等级评定、信用村组和信用乡镇创建工作，目的在于通过对农户信用等级的评定和授信服务，有效解决农户贷款难题，为推广普及农户小额信用贷款、不断加大支农信贷投放、促进农村经济发展创造一个良好的外部环境。加强农村信用工程建设一直是农村信用社营造信用环境、构建信贷服务平台的有力举措，是解决农民贷款难问题的有效途径。

    为扎实搞好农村信用工程建设，使信用工程创建有“法”可依、有章可循，评定结果真实、信用等级准确，2006年省联社制定了《贵州省农村信用社农户小额信用贷款实施细则》和《贵州省农村信用社农户小额信用贷款考核办法》，以及《贵州省农村信用社信用乡（镇）信用村（组）评定及管理办法》，明确了信用工程建设要求和支农工作目标，统一完善了评定程序和操作方法。对评定的信用户，根据其不同信用等级分别核定相应授信额度，实行贷款利率等优惠政策；对信用组、信用村和信用乡镇资金需求进行优先安排和政策优惠。

    为把农村信用工程建设落到实处，各县（市、区）党委政府成立了以政府领导的信用工程创建领导小组和评定领导小组，按照“党委政府牵头，综合部门推动，农信社抓落实，广大农民参与”的工作机制，制定了农村信用工程建设的相关政策和激励措施，并把创建信用村组、创建信用乡镇纳入年度目标管理和干部考核体系。农村信用社作为农村信用工程建设的实施者，对农户开展调查建档、评级授信、张榜公示、发放贷款证和授牌等工作，通过评定信用户，层层创建信用组、创建信用村、创建信用乡镇，形成乡镇政府、农村信用社、村委会、农户组成的“四位一体”的信用工程创建工作联动机制。

    为使信用工程建设做到家喻户晓、深入人心，农村信用社各联社通过报纸、广播等新闻媒体，和墙体标语、召开村民动员大会、深入农户家中宣传、授课等多种形式、多种渠道对农村信用工程进行广泛宣传，走遍各乡各镇、深入千家万户将农村信用工程建设的目的、意义、条件、标准等基本做到农户家喻户晓，同时把信用工程的开展和严厉打击恶意逃债行为结合起来。经过7年多时间的不懈努力与坚守，农村信用工程建设终于赢得了农户的理解、信任和支持，获得了村支“两委”、县乡政府的大力支持，更重要的是在创建信用村组、信用乡镇过程中，农村信用社“方便、灵活、快捷”的融资方式为农户解决了生产、生活、子女上学、外出务工、经商等资金需求，农民获得了实实在在的金融实惠。

    数字不只是简单的积累，而是全省信合员工求变思进和情系三农的见证。自从2002年黔西南州安龙联社以新桥镇为试点，开展农户信用等级评定、信用村组创建、信用乡镇创建工作以来，截止2009年末，全省农村信用社创建信用组10227个，创建信用村1371个，创建信用乡镇35个。在创建信用乡镇过程中出现了贞丰县龙场信用镇连续7年贷款收息率、贷款归还率“两个百分之百”的创举，贞丰龙场信用镇也因此成为贵州农村信用社信用工程建设的旗帜。目前，部分县（市）正在向创建信用县（市）迈进。

    信用工程是富民工程、民心工程，农村信用工程建设正在黔中大地正呈燎原之势。

    信用之花——在贫穷深山石漠里绽放

    农村信用社始终不渝、持之以恒的农村信用工程建设终于抓出了成效，有了起色，农村金融生态环境、农户信用意识发生了巨大变化。农村信用社“方便、灵活、快捷”的融资方式方便了农户贷款，同时也推动了农村信用社各项业务的发展，使得农村信用社支农服务功能显著增强，资产质量明显提高，抗风险能力大为增强，盈利能力明显提高，支农主力军地位更加突出，在新农村建设中的作用更加突显。

    经农村信用社评级授信的信用农户，按照农村信用社“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，在授信额度内随时可到农村信用社柜台办理贷款和还款，不用再担心还款之后是否还可以再贷得到款，也不用再担心贷款需要找关系。信用户得到农村信用社的资金支持后，发家致富资金解决了，奔小康步子稳健了，就连出门做生意、小伙子姑娘谈婚论嫁都看看对方是不是信用户。农户通过农村信用社的资金扶持和自己的勤劳得以致富，转变了过去“等、靠、要”的思想，提高了自己的思想观念和信用意识。可见，信用乡镇、信用村组创建工作的意义已超出了农户融资的最初本意，不但解决了农户贷款难问题，而且还帮助农户扩大了社会活动范围，为其积累起一笔宝贵的无形资产。

    通过组织开展信用户、信用组、信用村和信用乡镇创建活动，农村信用社为农户送来“第一桶金”，信用工程建设真正为乡亲们办了好事、实事，大大提高了广大农民群众的金融意识和信用观念；乡镇干部、村支干部率先作出表率，并帮助农村信用社清收不良贷款；未被评定为信用户的农户，也想方设法清偿陈欠贷款，争取评上信用户；未被确定为信用村的村干部也纷纷要求信用社为他们村搞评定。

    农民是最讲诚信的，这是信用工程建设的结果，也是农民内心最朴素的情感。当凤冈县进化镇沙坝村村民冯修荣谈到农户信用时激动地说：“农户贷了款永远都是挂在心上，有借有还，再借不难嘛，农民讲信用得很”。2007年温家宝总理在江西省就当前经济社会发展特别是农业和农村情况进行调查研究时说：“农村小额信贷在农民发展经济中发挥了重要的重用，目前商业银行、农村信用社正在扩大规模。要懂得一个道理：农民是最讲信用的”。农户是有信用的，根据有关学者的调查研究，农民也是最讲信用的。农村信用社经营的就是信用。

    一花盛开不是春，百花绽放春满园。随着农村信用工程建设的全面推进，一批批信用户、信用村组、信用乡镇如雨后春笋般迅速成长起来，“人人讲信用争当信用户，户户讲信用，争创信用村；村村讲信用，争创信用镇”蔚然成风；“讲信用光荣、不讲信用可耻”、“穷可贷、富可贷、不讲信用不可贷”的信用观念已深入民心，讲诚信成了一种风气；“让讲诚信的农民先富起来”、“要想富，先当信用户”、“今日评上信用户、明日贷款不用愁”，争当信用户已成为一种追求、一种光荣。截止2009年末，全省农村信用社建立农户信用档案747.1万户，建档面达96.1%，评定信用等级数647.8万户，评级面达96.7%，持有贷款证农户399.8万户，信用农户发证面达62.8%。

    我们相信，“信用工程”这棵枝繁叶茂之树，必将在黔山秀水遍地扎根，开花结出硕果。

    尤努斯之路——小额农贷成就农户梦想

    穷人贷款难，是一个世界性的难题。为解决这一个难题，孟加拉乡村银行创始人穆罕默德.尤努斯教授开创和发展了“小额贷款”服务，专门提供给因贫穷而无法获得正规金融机构贷款的创业者。“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，2006年诺贝尔和平奖授予尤努斯教授和他创建的格莱珉乡村银行。孟加拉14.7万平方公里国土面积比贵州还小，就是在这样一个国家，格莱珉乡村银行遍及46620个村庄，这值得我们好好学习和借鉴。作为欠开发、欠发达的贫困山区，贵州全省有83个县有扶贫开发任务，其中有50个是国家新阶段扶贫开发工作重点县，分别占全省总县数的94.3%和56.8%；现有农业人口达3300万人，按新的扶贫标准，我省贫困人口高达585万人，农村贫困人口占全省农村总人口的比例为21.77%，占全国贫困人口的14.6%；2008年农民人均纯收入为2797元，只是全国平均水平的58.5%，农村人均存款不到4000元。造就贵州农村贫穷落后的根源不仅仅是交通、懒惰或者缺乏智慧，而是一个结构性的问题，其中最重要的一环就是缺少资本。与尤努斯教授的格莱珉乡村银行相比，我们具有稳定的政治与繁荣的经济形势、丰富的经济资源、雄厚的资金实力和先进的技术条件，开展小额贷款业务，农村信用社具有得天独厚的优势。

    农村信用工程建设为农村信用社开展农户小额信用贷款业务创造了条件和奠定了良好的金融生态环境。农村信用工程建设让农民贷款不再难，贷款像存款一样方便。提到农村金融服务发生的变迁，凤冈县进化镇大堰村村民罗胜书更是感慨万千，以前有关系也不一定贷得到，现在只要拿贷款证、身份证就能像存款一样随时到农村信用社贷款。在村里开小卖部的村民谭光明说起上个世纪借款难与现在的借款易时认为简直一个天上一个地下，“以前要担保，还得求爹爹告奶奶的，现在好多了，我们想贷就贷，对农村信用社服务都比较满意。” 在外地打工回来的熊坪村村民赵忠正以前与农村信用社打交道少，这次回家创业，对农村信用社方便、快捷的服务感到非常意外，他说真是想不到。五年前在农村信用社贷过款的村民罗胜兵现在准备建新房，正在考虑是否向农村信用社贷几万元修房子时脸上露出轻松的笑容，因修房资金已不成问题。村民杨春贵是农村信用社的老客户了，说原来贷款时要跑好几天，还不一定贷得到，现在随时都可以贷得到，而且利息也比原来低多了。

    在农村信用工程建设取得斐然成绩的同时，贵州农村信用社农户小额信用贷款、涉农贷款投放更是一年一个台阶。截止2009年末，全省农村信用社各项贷款余额792.78亿元，其中涉农贷款余额618.73亿元，涉农贷款余额占全部贷款余额的78.05%，占全省涉农贷款余额的97%；农户贷款农户数383万户，贷款余额351.30亿元，农户贷款占涉农贷款余额的56.78%；农户小额信用贷款户数292万户，贷款余额205.05亿元，比年初增加79.93亿元，农户小额信用贷款占涉农贷款余额的58.37%，农户小额信用贷款不良率比全省农村信用社不良贷款率低3个多百分点，其中信用乡镇农村信用社的不良贷款率又普遍较低，仅在4%左右。

    农村信用工程建设解决了长期以来困扰农村金融机构服务“三农”过程中的成本大、效益低的老大难问题。同时也推动了农村信用社各项业务的发展，使农村信用社在服务弱势产业、弱势群体方面实现了可持续发展，这是一个了不起的成绩。农村信用社正在进行着的农村信用工程建设和农户小额贷款实践，这是作为一名信合员工的骄傲和发自内心的充实，因为我们可以真正帮助那些生活在贫穷状态中的人们，改变他们的生活，影响他们行为。从每一笔贷款的发放，每一笔业务的发生，看到农户内心的起伏，看到农户从揪心转为笑脸，看到困难学子重新跨进校门，看到一座座新房耸立，看到……,成就感油然而生，帮助他人成就自己。

    在贵州农村信用社凭借国家经济发展而不断做大做强的今天，全体信合员工“富而思进、富而思源”，逐渐实现心中的一个梦想——让贫穷远离身边。(作者：余文渊 )