——以临沂市农村信用社为例 
   
 
     一、临沂市农信银现状

    临沂市农村信用社农信银支付清算系统自2007年11月10日上线运行以来，相继开通了实时电子汇兑、银行汇票、个人账户通存通兑和支付信息查询查复等各类支付服务和资金清算业务 ,并迅速推广应用到全辖主干营业网点。

    目前，已有120个主干营业网点开通了农信银支付清算业务，县(区)城及乡（镇）营业网点全部开通了实时电子汇兑、银行汇票业务，辖内网点均开通了个人账户通存通兑业务。

    前三个季度，全市农村信用社支付结算系统日均业务量1917.66笔，农信银系统日均业务量29.89笔，占比1.56%。农信银系统差错调整日均0.5笔。

    二、农信银存在的问题

    （一）宣传不到位，客户认知度不高。系统开通以来，由于大小额支付结算系统使用起来更加熟悉、方便、快捷等优势，柜员对农信银系统在思想上、认识上不到位，从而导致宣传不到位，多数客户不知道使用农信银系统办理业务，客户的认知程度不高。

    （二）开通网点少，覆盖率相对较低。全市开通农信银系统的网点相对较少，占比仅为2.4%，大多数分理处（信用分社）网点不能办理银行汇票、电子汇兑业务，系统运用率不高，造成系统闲置，资源严重浪费，不能充分合理地发挥系统优势。

    （三）系统运行不稳定，时常出现异常。上线以来，系统运行相对不稳定，是导致已开通网点柜员拒、怕使用此系统办理业务的主要原因。该系统还经常出现“与主机失去联系”、“死机”、提示“办理业务出现超时”等现象，新一代银行系统上线后，较以前有所改善。

    （四）个人账户通存通兑业务成功率相对较低，主要表现在以下几方面。一是客户自身原因导致的交易失败，如办理无卡、折通存业务时，客户提供的账号(或户名)不符，办理通兑业务时客户录入密码不符，账户余额不足等，导致一笔业务多次提交，造成业务处理成功率较低。二是业务受理社(行)经办人员操作失误导致的交易失败，如交易类型录入错误，账号或户名录入错误，开户方社(行)号录入有，未录入大额取款业务的客户证件号码或证件类型等。三是系统上线运行接入时的验收不严格，部分成员机构对接口规范个别内容理解偏差，接口程序存在不足而导致的交易失败。如受理方社(行)内系统发起通存通兑卡业务时未送第二磁道或者第三磁道信息，开户方社(行)内系统对部分通存通兑业务的账务处理失败，开户方社(行)内系统拒绝接收以转账方式收取手续费的业务等。四是网络线路问题使交易超时导致的交易失败.

    三、对农信银系统的建议

    （一）加强培训力度，为客户提供更优质的服务。凡是加入农信银支付清算系统的联社（合行）应当结合现有的各项支付结算业务，有针对性地组织举办业务操作规程，相关法规和制度办法的培训班，对辖属机构网点相关业务人员进行全面培训，大力推动异地支付结算业务发展，为客户提供更加优质的服务。

    （二）加大宣传力度，全面提升客户的认知度。加大业务宣传推广力度，联社（合行）可借助报刊、广播、电视、网络等新闻媒体进行广泛宣传，并通过柜台咨询、发送传单、悬挂条幅、设置专栏等多种灵活有效的方式，加大对农信银支付清算系统开办的各项业务的宣传力度，使广大客户对农信银支付清算系统支付结算业务有较全面、深入的了解 ,逐步提升客户对农信银支付清算系统开办各项业务的认知度。

    （三）认真分析问题，提高业务处理效率。已开办农信银业务的联社（合行）要按照农信银支付清算系统的管理办法、操作规程、会计核算手续等制度要求，及时分析社(行)内系统在交易处理过程中存在的问题，对社(行)内系统的应用程序进行梳理和优化，提升业务处理成功率，提高系统应用效率。

    （四）积极申请，严格条件，增加农信银系统覆盖面。截止目前，全市有120个主干营业网点开通了农信银系统，占比仅为2.4% ,与其他金融机构相比覆盖率相对较低。今后，应督促达到开通农信银条件的营业网点积极申请，严格入网条件，抢抓机遇，增加农信银系统入网机构，提高农信银系统覆盖面，为客户提供便捷的支付结算渠道，进一步完善农村金融服务功能，提高农村支付结算服务水平。

    综上所述，针对农信银系统支付清算渠道安全、便利、快捷等特点，充分发挥营业网点众多的资源优势，运用各种有效方式，加强宣传，大力推广农信银支付结算业务，共同打造“农信银”支付结算品牌，提高农信银支付结算业务社会认知度，不断增强全国农信银机构整体竞争实力。

（省联社临沂办事处 刘金龙  ）