中间业务作为银行业三大支柱业务之一，具有高盈利、低风险和收入稳定等诸多优点，成为银行业重点发展的业务。中间业务发展的快慢、品种的优劣、客户的多少，在一定意义上成为公众评价、衡量银行经营水平和竞争能力的主要标志。随着全省农信系统科技结算水平的提升，福建石狮农村合作银行把握发展时机，把发展中间业务作为经营转型的切入点，按照社区银行发展战略，找准市场定位，大力发展中间业务，取得了明显的成效。至10月末，实现中间业务收入526.20万元，同比增幅146.35%，位居全省农信系统前列。

　　一、石狮农村合作银行发展中间业务的主要策略与措施

　　（一）转变经营观念，摆正发展位置。面对新的金融竞争形势，石狮合行转变经营观念，充分认识到中间业务在完善服务手段、增强服务功能、拓展客户群体及提高市场竞争力的重要意义，把发展中间业务提高到与资产、负债业务同等重要的地位来看待，通过金融产品创新、强化业务营销、完善服务、优化用卡环境等举措，实现中间业务从单一化向多元化经营转变，有力推进中间业务快速健康发展。

　　（二）创新业务品种，挖掘市场需求。金融机构要在竞争中求生存、求发展，就必须加大产品创新力度。石狮合行坚持以市场为导向，积极创造条件创新中间业务品种，提高客户满意度和市场占有率。如根据批发市场内个体商户多，交易笔数及单笔交易金额数量大，且多数个体商户经营规模小、证照不全、不符合POS特约商户入网申请条件的现状，结合银联公司固网支付电话的优势功能，推出“生意通”产品，仅一年就布设机具101台，给商户提供一个安全、便捷、廉价的支付结算渠道的同时，也给该行带来更多的资金沉淀收益。同时，辖内8家支行（部）相继开办保管箱业务，服务面覆盖本市镇办、村居并辐射邻市部份乡镇，服务功能日臻完善，至10月末，保管箱开箱数达7132个，保证金收入达5133.13万元。此外，还结合石狮地方商业经济活跃的特色，先后推出电话银行、短信银行、收箱缴存营业款、农信银、代理业务及夜间金库等产品，满足了客户多样化需求。

　　（三）做强银行卡业务，推动业务发展。石狮合行福万通银行卡发行起步晚，面对已日渐饱和的金融市场，如何迎头赶上呢？该行把福万通银行卡作为业务拓展的重中之重来抓，坚持质量与速度并重的发展策略，将客户的选择和需求作为自身追求的目标，全面提升银行卡产品和服务的市场影响力、综合竞争力和客户满意度。一是充分发挥点多面广、办理方便和免交年费等优势，大力推广银行卡，在有条件的网点配备大堂经理，设置银联卡咨询和办理专柜；发挥好网点保安员对客户办理业务的咨询和指导作用，用优质服务吸引新客户、留住老客户。至10月末，发卡量达182012张，各项卡存款余额9.11亿元。二是以银行卡为媒介，深入各单位积极动员拓展其运用银联卡代扣代缴各项代收付业务，如代发财政燃油补贴、代发农民农资综合补贴、代缴水费，提高银行卡吸存量与使用覆盖面，与并以此为契机，致力打造一卡通，促进银行卡功能的多元化发展，实现向社区零售银行的转变。

　　（四）强化产品营销，提高同业竞争力。市场靠拓展，业务靠营销。在激烈的同业竞争面前，石狮合行发扬“爱拼才会赢”的闽南人精神，在不断市场开拓中，细分客户群体，结合不同的产品，制定切合实际的营销策略并组织实施，做到“行动快、措施实、范围广、效果好”，确保在较短时间内抓出实绩、抓出成效。如POS业务，辖内各支行（部）积极拼抢优质商户,拓展的商户占石狮市的三分之一以上，且优质商户也多，如当地知名的五洲酒店、绿晶酒店、华飞酒店都成为该行的特约商户。至10月末，拓展特约商户288户，布设POS机388台。同时，不断完善考核激励机制，将中间业务指标纳入经营目标责任制的重要指标进行考核，鼓励各支行（部）打破区域限制，根据市场特点，深入开展源头营销，做大做强业务；并鼓励员工多为业务发展建言献策，对成绩突出的个人进行奖励，共同营造你争我赶的良好营销氛围，有力推进中间业务的发展。

　　（五）加大宣传力度，提高社会知名度。石狮合行坚持“立足城乡、贴近生活、方便客户、突出特色”原则，结合每一项业务产品的特点及功能，多方式、多渠道加大业务宣传。在各网点设立中间业务宣传咨询点、摆放宣传折页及手册，积极主动地向客户宣传推介，强化柜面宣传；制作大型户外广告、电视媒体投放广告，强化媒体宣传；组织人员携带宣传资料进村入户，走近企业，走近客户, 实施上门推介；在网点门面、超市、车站及各主要路口设置大型广告，强化户外宣传，从而提高产品知名度和扩大社会影响面。

　　（六）优化用卡环境，拓宽增收渠道。打造电子银行渠道“高效路”，既是竞争所在，也是经营转型所需，更是效益所在。石狮合行加强科技建设投入，改造自助银行服务区，建好自助银行高速通道，在辖内各网点布设在行式自助机具的基础上，进一步加快对离行式自助机具的布设步伐，充实卡消费功能，优化用卡环境，使之成为该行另一增收渠道。至10月末，全辖共开通ATM机45台、自助银行终端36台、自动存取款一体机1台,实现卡交易总额141.08亿元，银联手续费收入169.27万元，电子银行自助设备的布设及业务量的拓展均居全省农信社前列。

　　（七）加强风险防范，保障发展成果。石狮合行按照“内控优先”的原则，对中间业务进行整合与再造，完善中间业务的管理办法、操作规程和营销方案，统一由业务管理部门对全行中间业务品种进行开发、设计和推广，保障中间业务稳步健康发展。同时，坚持区别对待、强化内控、充分披露的原则，将中间业务纳入银行整体风险管理体系，对高风险的中间业务品种实行严格监管，特别是对每一项业务范围、业务流程、收费标准、权责利益，法律规定等进行严格防范。如针对银行卡犯罪，不断加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪，构筑了物防、技防、人防的“三道”安全防线，有效遏制利用自助机具进行的犯罪活动。

　　二、石狮农村合作银行发展中间业务的启示

　　石狮农村合作银行发展中间业务的主要策略与措施促进了中间业务的健康快速发展，也形成了以下几点启示：

　　（一）转变经营理念，将中间业务作为现代金融业的三大主业之一来运作。未来银行业的竞争，就是新兴业务尤其是中间业务创新的竞争，谁占领了中间业务市场，谁就占领了制高点，谁就拥有更大的生存和发展空间。因此，要将发展中间业务的理念灌输到每名员工的经营意识中，把中间业务放在优先的位置去开拓发展，使中间业务成为新的盈利增长点。

　　（二）实行集中管理，加大考核比重。要汲取组织结构整合的先进经验，通过业务流程再造和整合，将中间业务品种集中起来综合管理，有利于金融创新与中间业务的日常管理。同时，将中间业务的发展列入全行经营目标考核，在综合经营计划中加大考核的比重，考核的重点放在业务收入占比、发展速度、市场占有率等方面，并引入竞争机制，为中间业务的发展提供正确导向，促其更快更好地向前发展。

　　（三）坚持风险控制和优质服务两项原则。一是坚持风险控制的原则。在业务创新的同时，十分注意其可能带来的潜在风险，让业务创新在完善的制度和风险控制的前提下进行。在发展中间业务的过程中，充分结合自身对各类风险的承受能力、控制能力和资本实力，通过发展中间业务，在实现收益的最大化的同时，将风险控制在最低限度。二是坚持优质服务原则。坚持高起点、高水准的文明优质服务，切实提高服务水平，尊重客户，理解客户，持续提供超越客户期望的产品与服务，做客户们永远的伙伴，留住客户并不断提高客户满意度。

　　（四）实施三项基本策略。一是产品创新开发策略。要结合本地实际，善于发现和挖掘居民对金融服务的需求，选择一些适合市场需要，发展潜力较大，风险小、成本低，能发挥银行优势的中间业务品种，满足客户多元化的需求。二是市场营销拓展策略。通过推行多层次、全方位、现代化的营销方式，包括人员营销、广告营销、公关营销，主动向客户推介金融服务品种和业务品种，强化业务宣传，塑造自身形象。三是科技支撑业务发展策略。要充分发挥科技支撑业务发展的作用，加快业务应用软件的开发和应用，优化软硬件设施，为中间业务的多元化发展提供相应的物质基础和技术保证。