银行家杂志社主办的2010年  ——“后危机时代的银行业转型暨2010中国商业银行竞争力评价报告发布会”于2010年8月7日至8日在北京举行。搜狐理财作为本次论坛的独家门户网络支持媒体对论坛进行了直播！

　　下面是天津滨海农村商业银行董事长齐逢昌先生在分论坛二      ——中小银行的发展与转型中的发言：

　　齐逢昌：我对的发言是对上午的会议有感而发，通过上午大银行的发展自己收获很大，下午的命题在上午命题的基础上多了一个“中小”，是后危机时代研究探讨中小银行的转型，在转型当中就是包括发展，不发展如何转型。我听了上午讲的内容结合我的工作实际，有几个论点简单的谈一下。

　　第一，只要一个国家确立了市场为导向的经济体制，而且又是多元化的所有制成份，这种情况下自身的经济发展规律就会出现周期性的经济危机。我们平常“避讳”这个词，社会主义国家怎么出现经济危机，如果不出现这一点今天谈“后危机”干什么，这是客观存在。即使不是那么规律性强，因为我们国家做主导，由于全球的经济一体化，不管是进出口、物流、资金、汇率上都有千丝万缕的联系，国际发达资本主义国家产生危机后必然会产生影响。今天研究后危机时代的转型，归结到底老理论说经济危机会埋葬资本主义社会。虽然经历几次危机，大部分资本主义国家通过后经济危机的转型调整，不断的增加免疫力，使它在短时期内，一个历史阶段它的经济还发展起来了，这是我们值得借鉴的，后经济危机我们研究转型，是拿到国际大环境下来研究我们的转型。这是我个人的一个论点，根据我干了47年银行慢慢总结出来的。

　　银行业的转型特别是小银行业的转型这两年我也深有感触。上个也我还去了美国，美国经济危机特别是金融危机我看出问题的都是大银行，小银行我看了好几个，我也看了他们从内部管理、经营、风险防控都非常好，为什么大银行出了问题连带着美国的经济整个资本主义世界、西方国家都出了问题呢？我就发现，大的银行尽管个很大，集中了金融业的尖端优秀人才，正因为如此，他们在利益的驱动下，有超常规的不断的研发衍生金融产品的实力，这种实力甚至往往超过政府监管和政府的管理发展的水平，小银行固守着原来的市场定位和服务发展的特色，反而没有受到多大的冲击。今天上午发言，有些大银行在研究转型期间大量发展多种行业结合的衍生产品，我觉得这点值得研究。

　　就转型笼统的讲银行业细化从理念上、体制上、机制上，经营方式上，我们的规划和定位上，都有产品的转型问题。结合国内和国外来看，目前需要资金链。比方说一个国家的银行到底是大家都往大的方面来发展，现在农业银行千方百计把“农业”两个字去掉，商业银行千方百计想把“商业”两个字去掉，因为发展这无可厚非，脱离原来的定位往区域发展，往全国性发展，市场有没有这种可能，到底成功的比例有多大，我希望大家在这个问题上要想清楚。一个银行到底是先做大还是先做强，是先做精还是粗放性的，还是我们是一般化的银行还是做有特色的银行，转型首先在发展规划的时候，我个人觉得要先奔强、先奔精，先奔特色，“精、特、强” 朝这个方向发展。跟大银行比拼没有什么前途，我们现在就吃了这个亏，贷款利率一降再降，我们跟着打拼，小银行成本就这么高，打拼不过人家。但是利率国家尽管放了可以上浮多少，但是真正上浮了多少，把高风险企业都揽过来了，在这种市场上打拼不行。存款也是这样，大银行现代化手段比小银行强得多，研发功能各方面都比我们强，我们靠什么呢？这些方面我们确确实实都不存在优势。所以，我想我们就得按照我们的路子走，打出我们的特色。从去年年底我就意识到了，在正常的市场里我们同等跟他们竞争，就把发展方向由传统的商业银行光是搞传统的信贷业务向发展中间业务发展，从人力上，从行业的政策上，从导向上，要集中。我从几个银行集中尖子挖了十几个，成立了我们自己的部门。我座落在天津市独立的法人机构，所有的企业都在我的视野范围内，我的决策链很短，这些人为什么愿意到我的银行里来，分行里的投资银行部连了项目都报到总行，人家等不得，他们到我们这儿来，就有机会。今天我们下了1个亿的指标，我说的1个亿不是今天商业银行的中间业务收入，是绑在贷款项目上，贷款的咨询费都列到里面了，我们是和信贷资产完全隔离开了，就是中间服务，14个人今年能完全收入1.5亿，占净收入的25%。由此我们就感觉，我们避其所短，扬其所长，从原来的单纯金融经营型向经营服务型，传统业务适当的拿出一部分人力物力集中发展中间业务，帮助他们设计企业债券，资本重组，项目配置，这就是我们的转型。现在世界上比较发达的银行，中间业务费收入占到一半以上，将来即使和大银行竞争，利润空间压得再低，也有能力用堤内损失补堤外。

　　第二，在理念上，今天谈的是银行业，银行要立足于银行的本行当，我们是在资金市场里玩的是资金市场，我们搞的是间接融资。不主张小银行通过业务直接进入到资本市场，就是我们的信贷业务要逐渐的把我们项目投资回归到流动资金的服务需求上，搞短线的资金配置。我们的理财产品一年发15亿到20亿，我坚持一条，所有的理财产品只能和项目资金或者是我们配套的流动资金服务，是坚持短期的，禁止流向资本市场，禁止流向股市。我们坚持给客户讲明白，用在实业当中，我们叫做“三保”理财：保本、保值、保薪，如果一家银行设计出来的理财产品约定的百分之十几的利率最后连本金都保不住，这不是我们银行干的事，这种理财产品应该由保险和证券业经营。下一步准备研发资金投入到理财产品上，相配套的把本金保险，我们让一点利。

　　在体制上很重要，在我们国家今天刘主席讲了，他在任就是把所有的银行都推向资本市场，我感觉股份化了，或者上市了，只是用生物来比较，是从一种肉虫变成了蛹，是一个蛹化的过程，要想把它变成蝴蝶，蝶化的过程，在这个基础上使股份制的行业真正按照现代化、国际上已经经过证明，非常有效的能全面的防控风险和责权利相一致的现代化银行，内部构架相当完善。我们第一步也是从几个农村信用社变成农村商业银行，采取什么样的体制，资本是借来了，还是穿着新鞋走老路，还是我们能够闯一个天下？经过两年半的努力，我们目前是完全成立十大事业部，我们的支行都改造成支撑平台，支行和事业部之间的关系就是飞机场和飞机的关系，十大事业部就是十大民航公司，所有的支行就是我们现在的飞机场，当然这个改制过程当中也存在着需要调整，也有很多困难，也有理念方面的问题。但是我觉得，这步我们走的是坚定的，将来被实践证明是可行的，而不是西方国家那些东西到咱们这儿一点不适合，为什么现在大的银行，在这方面比较难突破，因为存量业务太大，按行政区划设的分支机构由来已久，这个变化可不是三年两年就能改变的，需要十年、二十年调整过程，不良权力的再分配会带来不良资产反弹，业务受阻，与干部行政级别化、任期化显然是不匹配的。但是目前上国际的银行都是这么做，必有它的道理。我们经过若干年是否能够实现“蝶变”的过程。

　　另外，在产品上的多元化，中国的弱点，产品的设计研发总是在卖方市场前提下。我到美国去，朋友买了一间房，后面有三四个银行在推销它的贷款是怎么合理，怎么方便。我们是在卖方市场上设计的产品，往往我们认为是公平的，实际是不公平的。因此，在产品的研发上，我们强调是参与各方利益结合点，以维持这个产品的长久性。同时要把它放在资金供求平衡的前提下进行测试，达到我们产品的目的。

　　要干的事很多，暂时大概介绍一下。我总感觉，到了这个岁数能够交给我一个小银行，就尽我全部的力量，吸取国内国际银行的先进经验，在这方面做一些探讨非常有意义。比如说风险方面，过去是审贷分离，偏重于人员分离，实际上我们总结审贷分离是利益的分离，还放在一块，只要大的共同体是利益在一块的，人怎么分首长一句话可能就改变了，现在分的是利，参与审的不拿效益工资，拿效益工资的就按照审的条件完成任务，这种审贷分离是权利义务的分离，特别是经济利益的分离，而不是单纯的人员分离。

　　就讲这么多。