—以吉林省扶余县为例

    农村支付服务环境建设工作是一项系统工作，必须着眼于长远，立足于现实。中国人民银行松原市中心支行在对试点县充分调研的基础上，扎实有效地推进农村支付服务环境建设。本文以对吉林省扶余县农村支付服务环境建设试点工作的调查为例，探寻农村支付服务环境建设的突破口。

    一、农村支付服务环境建设的内涵

    农村支付服务环境建设就是金融部门积极创造和提供广大农民所需要的顺畅宽松便捷的支付结算服务和环境。正确理解、准确把握农村支付服务环境建设的内涵，才能确保试点工作乃至整个农村支付服务环境建设的成功。我们通过调查认识到，农村支付服务环境建设应根植于农村金融服务体系中，并服务于农村金融服务体系建设。农村支付服务环境建设由人民银行牵头，涉农金融机构为主导，乡（镇）、村政府支持，服务“三农”为目的，实施有效宣传、便捷配套的金融基础设施和可供选择的多样化分层次支付工具为内容，具有便捷、连续、稳定的特性，便农利农惠农为最终目标的支付服务机制。在试点中，人民银行松原市中心支行紧紧抓住服务“三农”这个主线，深挖农村支付服务环境建设的内涵，采取有效措施，全面推进农村支付服务环境建设工作，取得了阶段性的成果。

    二、农村支付服务环境建设的客观条件

    农村支付服务环境建设工作不可能一蹴而就，而是一项循序渐进、不断完善的过程。在这个过程中，通过各方努力，采取有效措施，创造有利条件，形成良好的农村支付服务环境建设的客观基础，最终构建良性的农村支付服务环境。在调查中我们认识到，农村支付服务环境建设必须具备以下客观条件，才能确保非现金支付工具的有效推广，支付服务环境建设的整体推进。

    （一）健全繁荣的市场是农村支付服务环境建设的硬平台。各种商业行为、商品交易都以有形的市场为载体，通过功能各异的市场吞吐商品、转移资金、提供劳务，这些市场行为的发展、繁荣必然带来强大的资金流，为支付服务环境的构建提供了坚实的平台。以扶余县为例，该县盛产玉米、大豆等成品粮和杂豆，又地处两大省会城市长春、哈尔滨的中间，京哈铁路、高速公路、哈大客运专线贯通，第二松花江、拉林河横贯全境18个乡镇，形成了公路、铁路、水路及高速路立体交叉交通网络。良好的地域优势、便利的交通网络使该县成为商流、物流的集散地和中转站，为市场的发育提供了物质基础。该县从最早的零散市场发展到成规模的专业市场，从以散货、劳务用工为主的初级市场发展到以资源主导向现代物流转换的成熟市场。截至2008年末，全县有各类市场26个，商业网点6500个，年交易量达87亿元以上。扶余县的市场发展为该县三农经济的良好发展尤其是涉农的个体私营经济提供了保证。三农经济的发展、个体私营经济的全面介入，为农村支付服务环境建设提供了前提。

    （二）一定规模的经济基础是农村支付服务环境建设的软平台。各种非现金支付工具如银行卡的使用对于广大农民来说是以手中是否有余钱为前提来取舍的，一个普通农户在年吃年用都不足的情况下很难想象会使用银行卡等非现金支付工具。这既是底线，也是推广支付工具使用的前提。扶余县地处肥沃的松嫩平原、我国玉米黄金地带，是全国重点商品粮基地之一。2008年全县粮食总产量185万吨，农林牧渔增加值实现36.5亿元。牧业增加值实现13.9亿元，农村经济总收入48.2亿元，其中农业收入29.1亿元，非农业收入19.0亿元。农民人均纯收入达到4,960元，农村人均储蓄存款4,310元。现代化的农业、富裕的农村、殷实的农民，形成潜在的消费市场，通过正确的引导，积极地宣传，手中有余钱的农民能够积极参与、分享新型支付工具带来的便利。

    （三）商品意识、市场意识、金融意识是农村支付服务环境建设的灵魂。“无商不活”既是对商业活动的概括，也是对农村提出的客观要求。广大农户、农村个体经济组织及农民的商品意识的高低、市场观念的强弱、金融意识的薄厚直接影响和制约农村支付服务环境建设。在当前农业生产全面机械化的背景下，农忙时间一年中仅有3个月，广大农村如果能做到农闲不闲，充分利用农闲间隙，转变观念，提升商品意识，走出去寻找市场，提供劳务，自然会带动农村商品经济的发展，市场的活跃、交易的频繁，进而产生对金融服务的强烈需求、对非现金支付工具的优先选择。扶余县农民素有“市场”意识。农忙不嫌忙、农闲不闲，以被调查的三井子镇杂粮市场、弓棚子镇白板市场为例，95％的农户在农闲时开展杂粮收购、散货劳务等商业行为。规模发展的市场、农民自觉的商品意识为农民增收、农业创收、农村商品市场的发展提供了可能。活跃的市场、富裕的农民为支付工具的推广提供了选择。

    农村支付服务环境的良性发展离不开健全的市场、丰厚的农业基础、农民的富裕程度及市场意识、各种金融资源的合理配置以及地方政府的强有力支持。这些既是有效开展农村支付服务环境建设的前提条件也是重要的内容。

    三、农村支付服务环境建设的突破口

    （一）必须结合试点地区的实际，实行“一县一策”的试点思路。农村支付服务环境建设工作非短期可以见效，我们要建立长效机制，本着“调查摸底、因地制宜、实施推广、宣传引导”的方针，扎实推进农村支付环境建设工作。要在试点建设过程中寻找突破点，以点带面，全面提升农村支付服务水平，改善农村支付环境。

    制定适合本地需要的《支付服务环境建设试点县工作实施方案》。明确支付服务环境建设领导组织，参与方的责任和义务；细化推进支付服务环境建设的实施步骤、措施、工作方式、每一阶段的主要内容；与地方政府、金融机构协调方式；对可能出现的问题进行提出解决的预案；信息反馈及要求等。通过制定组织明晰、步骤科学、方便有效的工作方案，从制度上确保试点县支付服务环境建设的顺利开展。

    （二）做好组织协调工作。进一步强化对支付服务环境建设试点工作的组织领导，组织做好相关单位的参与工作。一是按照工作进度适时召开主题不同的支付服务环境建设协调会。统一思想，明确各相关单位的工作任务，摸清各自支付服务环境建设的现状，提出有针对性的推进计划。当地人民银行根据《工作方案》的推进进度和要求，积极协调农行、农联社和邮储银行就支付服务环境建设试点过程中需要解决的问题进行部署、协调。二是必须得到地方政府的支持和理解。支付服务环境建设是一项惠农工程，县乡两级政府的支持应是必要的、积极的。人民银行必须把支付服务环境建设工作的整体思路、惠农意义、工作难点和需要政府支持的环节与地方政府及时沟通，做到认识统一、支持到位。

    （三）支付服务环境建设宣传工作不同于以往的支付宣传工作，重在服务宣传。在推进支付服务环境建设的过程中，各试点县市必须制订详尽的支付服务宣传方案，由地市人民银行牵头，各县支行配合，农行、农联社、邮政储蓄银行为主体，各种支付工具为载体，采取多种形式，深入农村乡镇村屯广泛开展宣传活动。应注重宣传时间的连续性、宣传内容的通俗性，坚决杜绝以往宣传时间普遍较短、宣传语言过于专业的现象，导致群众认知程度低，在效果上始终达不到理想目标。

    （四）农村金融基础设施的健全与配套程度。只有配置合理的金融资源，有效发挥各项基础设施功能，才能提升支付服务环境的质量。金融基础设施包括先进的电子设备、通讯设施等硬件；大、小额支付系统等业务系统软件；合理的网点布局；各种支付机具的配置；人员数量扩充、素质的提高等项内容。

    当前需要解决的主要问题是：农村金融基础设施建设问题，尤其在农村布放ATM机、POS机等支付机具投资大、效益低，金融机构缺乏积极性。对此，建议政府进行财政补贴。对其中的“支付机具下乡”视同“家电下乡”一样纳入政府财政补贴项目中。目前看金融机构向农村投放大量支付机具是有悖“效益性”市场规律的，但国家实现城乡一体化，迫切需要金融机构利用业务优势承担国家政策性义务。因此，应从维护“三农”利益出发，由国家对“支付机具下乡”给予必要的政策性补贴，加快“支付机具下乡”的速度，由政府和金融机构共同来完成这项便农、利农、惠农任务。

    （五）支付工具的选择因地制宜。服务对象对支付工具的正确选择和有效使用既是农村支付服务环境建设的目的也是其突破口。针对不同群体、不同层级的需求科学配置支付工具，才能在节约成本、最大限度地发挥各种支付工具的效能，最终实现农村支付服务环境的良性发展。

    结合经济环境、市场状况、生活习惯，我们认为在支付工具的推广应用上实行梯级式选择方式：一级以县镇为载体，以农资、农机等涉农中小企业为对象，以拓展大、小额支付系统市场为平台，重点发展网上银行、ATM机、POS机等支付工具。二级以乡镇为载体，以个体工商户、农业专业户、农村经纪人为对象，重点发展电话银行、网上银行、手机银行、ATM机、银行卡等组合式支付工具。三级以村屯为载体，以农户、农民为对象，重点发展惠农卡、地方卡、邮储绿卡等银行卡。

　（作者：中国人民银行松原市中心支行   刘明东）