在江苏，业内把泰州海阳农村合作银行的成立称之为“泰州模式”。这个模式的特别之处，不仅在于这是全省第一个由两家联社整合组建的股份合作制地方金融机构，更在于他们为金融支农、服务中小企业所作的不懈努力和种种创新。

　　定位：全方位支农惠农

　　“从农民中来,到农民中去,海阳农信社对我们的支持好比农作物的光合作用!”“立足三农,服务中小企业,海阳农信社是‘小’银行‘大’作为!”在泰州农村，这样的评论和赞许并不鲜见。

　　2007年4月，由泰州市下辖的原海陵、高港区信用合作联社整合改制组建的海阳农村合作银行挂牌营业。新兴的农村合作银行如何定位自身业务市场空间，如何在激烈的金融竞争中闯出自己的一片天地？

　　“农业兴百业兴，这个道理并不深奥。然而，由于承担高风险，却不见得有高回报，长期以来农业项目贷款难的问题，至今没有根本解决。”泰州海阳农合行董事长陈飞介绍，“半个世纪以来，尽管农村信用社几经变革，但联系农民最好金融纽带的性质未曾改变。农村经济在我国经济结构中还不够强壮，但是农村市场却具有广阔的培育空间。从金融服务的角度来看，农村地区供给和需求仍然存在较大缺口。作为农村金融的主力军，海阳农合行农村这块‘根据地’不仅不能丢，而且还要不断巩固、发展和壮大。”

　　基于这样的认识，泰州海阳农合行成立之初就确立了“服务‘三农’、服务市民、服务中小企业，以重点骨干及成长型企业为补充”的市场定位，其中服务“三农”更是他们始终锁定的目标。数据显示，三年来，海阳农合行承担了泰州市区95%的支农任务，农业贷款在市区金融系统农业贷款的市场份额始终保持在95%以上，累计投放“三农”贷款163亿元。

　　海阳农合行对“三农”的支持和服务是全方位的，从“根底”的基础农业到“末节”的农产品加工、流通以及农民消费等，一线贯通。近2年支农产品从以前的农业生产、生活等小额信用贷款，逐步推广到农业设备贷款、小农水、扶贫、扶桑贷款以及农村工商业贷款、新农村建设贷款、农业园区特色贷款等。

　　高港区口岸街道引江村的栾庆兵，租用村办厂房搞农业种植，种植面积1600平方米，年产蔬菜6万公斤。去年，栾庆兵想扩大规模，但苦于资金缺乏。海阳农合行新港支行得知后主动上门，先后放贷20万元并给予利率优惠。如今，栾庆兵的种植规模不断扩大，种植面积达到了7000多平方米，年产能力提高到26.5万公斤，周围的农民纷纷要求入股。

　　在长三角崛起、上海经济圈扩容、城镇化进程加快、推进新农村建设等背景下，作为传统的农业大市，泰州提出“现代都市服务型和外向高效型”的农业发展新方略。海阳农合行积极响应，放大农业园区示范效应，支持新农村走农业规模化发展之路，支持辖区内农村主导产业和农副产品加工龙头企业快速发展，支持园区特色农业发展。

　　泰州市许庄的徐志扬一直做银杏收购生意，最近两年，银杏不太好卖，有的储存了两年还没卖掉。“我引进香港的技术，成立集泰农产品有限公司，牵扯有泰州市兴农银杏产销专业合作社108个成员。项目上马时，遇到了资金短缺难题。海阳农合行许庄支行及时伸出援手，由最初的50万元贷款，逐渐扩大到300万元，同时给予最惠利率。现在，银杏销路打开了，100多户银杏种植户不愁了。” 集泰公司去年完成销售2669万元、创造利润136.32万元，2010年上半年完成销售1950万元，其中出口805万元。这个公司被评为市级农业产业化龙头企业和市级高新技术产品企业。

　　一根资金杠杆，发挥了“四两拨千斤”的作用，撬动了周边1800个银杏种植户的发展，增加了银杏收入180万元，解决了80个农民就业。集泰公司只是海阳农合行扶持的众多创业或农业产业化项目中的一个。2009年，海阳农合行共对泰州市58个项目进行了帮扶，累计发放贷款6730.4万元，直接带动3000户农民就业，增收2000万元；累计支持农民合作经济组织74个，累计发放农民合作经济组织贷款1.89亿元，带动3500户农户增收致富。

　　高港区绿海花卉苗木产销合作社，社员由成立之初的56户发展到200多户，苗木面积由900多亩发展到2000多亩，带动周边近500户农民致富，解决了200户农村劳动力就业问题；泰州市高港中药材专业服务合作社2009年实现销售3650万元，实现利润200万元，著名中药材“泰半夏”的种植面积达2200余亩，带动870户农民致富。这些都离不开海阳农合行“农民合作经济组织贷款”。

　　据了解，2009年，泰州农民人均纯收入8180元，首次超过全省平均水平，提前一年达到小康指标。除了工资性收入以外，来自第一产业特别是高效农业的收入成为农民收入的重要支撑。

　　数据背后，有着海阳农合行心系农民、服务农民的真诚奉献。

　　拓展：做小贷款，争大市场

　　金秋泰州的田畴上，一辆辆智能化拖拉机穿梭驰骋、一个个高效设施农业集中连片、一片片农民新村靓丽纷呈……一幅幅现代农业的美丽画卷，生动地映现在绿野中。

　　随着现代文明一步步走近农村、走近农民，泰州市区城乡一体化程度日渐提高，农村产业结构明显向二、三产业转移，农民生产经营方式发生了根本性的变化，农村经济实力大大提高，当地经济体对金融服务的需求大幅增长。

　　“为了主动适应‘三农’市场变化，我们的业务要拓展，因此确立了‘做小贷款，争大市场’的经营理念。”陈飞认为，泰州农村城市化发展和产业结构的调整，农村信用社的服务对象和经营环境发生了很大变化，许多农户不再靠从事传统农业为生，而将生产重心转向了养殖、运输、加工业。海阳农合行的根在农村，市场在市区、在城郊结合部，服务的重点是农民，但还有市民、中小企业。去年以来，海阳农合行先后创新“泰州青年创业小额贷款”、“建情系为民之桥，铺贫困学子成才之路”、“发展不忘责任，引领百姓致富”等特色贷款业务，服务对象涵盖农业、农民、园区、市民、中小企业和成长型企业。

　　泰州梅香食品有限公司从事食品深加工，苦于产品单一、原料成本过高，企业一度陷入困境。一年来，海阳农合行累计发放流动资金贷款1.5亿元，帮助企业增加经营品种，提升产品档次，并逐步建立起自己的家禽养殖基地，形成了以海陵区为中心，向外部县市扩散的态势，目前已拥有鸡、鸭、鹅养殖户1000多户。去年梅香公司的销售1.2亿，预计今年销售将达1.5亿元，解决了210 名农民和下岗职工再就业。

　　在泰州海阳农合行，服务中小企业从来都不是纸上谈兵，也不单纯为了响应政策。海阳农合行“做小”，意在错位竞争，形成特色，在这块市场开拓一片新天地。这一经营思路不仅有力支持了地方小企业又好又快发展，也为泰州海阳农合行带来了勃勃生机。今年6月末，海阳农合行新增小企业贷款12.26亿元，居泰州市金融系统首位；小企业贷款增幅达40.9%，超过全部贷款增幅的15%，居泰州市金融系统第二。8月4日，省政府主要负责同志在泰州调研时，充分肯定了海阳农合行为支持地方经济发展所作的努力。

　　在服务农民、市民方面 ，海阳农合行有一个响亮的口号——打造泰州百姓“身边的银行、自己的银行、可信赖的银行”。他们启动的“青年创业贷款”支持191 户、余额2173万元，“返乡农民工创业贷款”支持194户、余额2835万元，“211帮扶贷款”帮扶 42户、余额5812万元 ……这些不仅架起了一座座创业致富的金桥，更是促进社会稳定、拉动劳动就业的有效平台。

　　原先在外打工的海陵区城东街道村民于明华，2年前返乡苦苦寻找创业之道。海阳农合行推出农民创业贷款专项贷款后，他前往北郊支行“试试看”。客户经理顾宏林听取于明华关于投资兴建蛋鸡养殖场并有畜牧专家支持的构想后，立即会办，投放农民创业贷款专项贷款10万元。经过两年打拼，于明华的蛋鸡养殖场总占地面积13320平方米，禽舍建筑面积7000平方米，其他建筑面积300平方米，已投资450多万元，为农民增加年收入20万元，2009年产鸡蛋547吨，产品销往上海等地大超市。现在，海阳农合行又投放贷款50万元支持扩大经营规模，并给予相关利率优惠。有了海阳农合行的信贷支持，于明华对养殖前景充满信心。

　　“多年在外打拼的农民，观念已发生巨大变化。像于明华这样想当老板的新型打工农民多了起来。”陈飞说，“但是，仅靠他们自己的积蓄，很难将做老板的梦想变成现实，海阳农合行的贷款是最有力的一推。同样，激发广大有志青年的创业激情，也得有实实在在的帮扶。否则，再多的经历，再好的经验，也很难迅速转化为致富的手段。”

　　京泰路街道的一对青年夫妇，有一个脑瘫幼女，经四处求医，花光了家中所有积蓄，还欠了亲友很多债务。女儿病情有所好转后，夫妻俩萌生开办儿童脑瘫训练班回报社会的念头。海阳农合行先后发放青年创业贷款20万元，帮助更新设备，改善环境。目前，康复中心拥有康复师11名，其中本科毕业生两名、大专生8名。脑瘫儿童由原来的24名增加到现在的59名。江苏省残联、泰州市委、泰州团市委、海陵区领导多次到现场调查了解情况，对康复中心给予了高度评价，对海阳农合行的雪中送炭赞赏有加。

　　升级：创新信贷品种和方式

　　有一个追求在海阳农合行深入人心——让每一个有有效信贷资金需求的农民，都得到信贷支持。这是一个既有高度又有难度的追求！

　　“长期以来，在农村金融市场有两个方面的矛盾最为突出，一是金融需求得不到满足，二是缺乏合适的能够为农户和金融机构带来双赢的服务方式。后者是因，前者是果。海阳农合行成立后，在运作方式上，创新是需要考虑最多的因素。”陈飞说，不论是农户贷款还是小企业贷款，长期以来制约的瓶颈不外乎这几个方面：缺乏担保抵押、信用记录不全、财务信息不规范以及银行自身“嫌贫爱富”。我们就是从这些制约瓶颈寻求突破。

　　构建市场信用体系，是海阳农合行的特色。以往人们总认为农民抗风险能力差，信用观念差。海阳农合行的实践表明，问题不在于农民不讲诚信，而是银行缺乏相应的制度设计，所以需建立一套信用体系，并合理利用信用体系实现农户与银行的双赢。

　　为了解决信用记录缺失的问题，海阳农合行农村信用系统开始了浩大的“信用工程”建设。他们利用农信社与农村存在的天然的地缘与血缘关系，推进信用户、信用企业、信用村镇建设。以诚实守信、按期偿还债务为核心，按照统一评定标准，对服务区内农户、中小企业、行政村镇信用状况进行综合评定，并分别授予信用等级称号。为确保信用评定标准的公正严明，成立了有区政府办、人行、银监局、农委、经贸委、质监局、环保局、供电局、劳动和社会保障局、工商、税务、镇政府、街道办事处等分管领导以及海阳农合行成员组成的信用评定领导小组，负责信用评定办法的制定、修改，“信用户”、“信用企业”和“信用村镇”的评审工作以及优惠政策的制定。辖区内98%以上的贷款户达到信用户、信用企业标准，100%的行政村达到“信用村”，即可申报“信用村”、“信用镇”。对信用户、信用企业、信用村（镇）给予信贷政策上的重点支持和优惠。海阳农合行这一系列营造信用环境，培养诚信意识的举措，为自身和农户带来了双赢。

　　有了在农村的成功经验，海阳农合行开始将在农村形成的这套做法复制到城市，启动了小企业信息建档工程。将年度新增小企业户数与贷款规模下发至基层各支行，设置包括行业分布、规模类型、融资需求和生产经营状况在内的小企业信息建档表格，对小企业进行分类，逐户建档，突出对小企业非财务信息及业主人品的调查，为贷款营销提供第一手资料。选择符合国家宏观经济政策、产业政策和区域发展政策的小企业作为扶持对象。引导尚无贷款但急需资金的优质小企业突破民间借贷习惯，通过银行贷款加快企业发展步伐。

　　这些浩大“工程”建设的结果是：“绿色”、“阳光”频繁出现在海阳银行的各类文本上。

　　2008年，与泰州团市委联合实施“泰州青年创业小额贷款绿色通道”，手续简便、利率优惠；

　　2009年，铺设 “泰州海阳农合行农机贷款绿色通道”；

　　2009年，推出“农民创业贷款”，提供优先绿色通道，给予一定利率优惠；

　　2009年，搭建“农民合作经济组织贷款绿色通道”，简化信贷流程，对优质客户进行一次性集中授信；

　　……

　　海陵区九龙镇五厦村村民徐志富思考致富门路多年,今年春季萌发购买插秧机念头，可自有资金只有10万元，还差10万元，有些犹豫。海阳农合行分片经理得知信息后，主动上门鼓励他大胆创业，并在2天时间内办理了10万元农机贷款。今年一个插秧季节实现营业额15万元，创利6万元。

　　“绿色”意味着便捷、畅通、快速；“阳光”标示着公开、公平、公正。他们的基础是多方营造的良好信用环境。

　　海阳农合行启动的“阳光信贷”工程，将小额农户贷款、中小企业贷款信息调查、授信、贷款定价、贷款操作流程和公开承诺服务以及信用户、信用企业、信用村镇建设等全过程置于社会公众和内部有效监督之下。今年，在辖区各金融网点全面实施。

　　“从一定意义上来说，海阳农合行还只是一个‘孩子’。但凭借正确定位、特色经营实现了资本、规模、质量、效益的协调快速发展。三年间共实现利润2.85亿元，实现增加值6.99亿元。先后获中国最具成长力农村金融机构、中国银行业诚信服务示范单位、省文明规范服务示范单位、泰州市金融工作先进单位、泰州市消费者满意度调查先进单位。”陈飞表示，海阳农合行将在优先满足“三农”需求的基础上，继续开拓创新，实现经济效益和社会效益双赢的目标。 (陆大兴 张新明)