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江苏省联社的科技蜕变

2018年09月28日      来源:《金融电子化》      点击次数:

中国金融业正处于一个巨大的变革期,利用新技术实现业务上的创新,不单是行业转型升级的原动力,更是企业寻求自身发展的内驱力。在原有边界被打破的情况下,每家金融机构都有必要来一场科技蜕变!

作为全国第一家省级联社,江苏省农村信用社联合社(以下简称“江苏省联社”)成立于2001年9月,对全辖62家农商行履行行业管理职能,目前共有营业网点3257个,员工50067人,是江苏省银行业中网点覆盖面最广、从业人员数量最多、资产负债规模最大的金融机构。

为不断推进转型升级,建立以客户为中心,打造人性化、智能化的管理体系,江苏省联社立足于银行业务与技术创新的融合,先后研发了移动金融业务平台、零售网络信贷系统、统一生物认证平台等项目, 用技术去引领业务变革。通过这些新系统的推广使用,大大提升了各地农商行服务“三农”水平。

将服务延伸至客户身边

未来,移动金融将成为银行业主流的服务模式,移动金融产业链各方主体合作共建的生态系统将成为行业的发展方向。而这些恰恰给传统银行业造成了压力,柜台限制、获客渠道单一的问题被放大。如果银行不作出改变,比如客户经理还通过纸质的文档去获取用户的信息做贷前调查,不仅降低了工作效率,也不能保证交易的安全性和真实性,还增加了获客的成本。

为此,江苏省联社提出了“移动金融业务平台”系统建设的新目标。即通过信息技术创新,整合现有的业务系统,以安卓PAD为载体,将银行服务延伸到客户身边,利用最直接、最快捷的方式为客户展现全新的现代化银行理念。平台打造成包含信贷移动调查、移动审批、产品展示、理财销售、移动开卡、移动柜面、移动办公、移动签约、移动缴费、移动支付等各项功能的综合移动金融业务服务平台。同时江苏省联社还将行内的优势资源共享、整合,以4G技术为载体打造包含生物认证识别、移动应用商店等平台技术的移动金融技术服务平台。

从2015年5月到2017年10月,从“基础业务系统建设”到“重点业务场景建设”,再到“技术支撑平台优化与丰富”,该平台已经实现设备管理、应用商店、移动前置、生物识别等系统的建设。

在江苏如皋农村商业银行,记者体验了移动金融服务平台一套完整的业务流程:通过移动调查进行贷前调查,通过移动审批进行贷款审批,再通过移动开卡给客户进行借记卡、信用卡的发放,通过智能厅堂实现客户的VIP智能识别、自助填单、营销信息实时推送等。

网点的工作人员表示,原来贷款调查需要客户经理先带笔记本、相机进行客户信息的收集,然后回到行里再录入客户资料、上传现场照片。移动金融服务平台上线后,只需通过一台平板电脑就可以完成贷前调查及贷后管理中的信息收集工作,不仅提高了工作效率,也加强了制度控制,从而降低了操作风险、信用风险,提高了信贷的安全性及质量,保障了银行获取信贷信息的准确性、及时性和透明性。

据江苏省联社2017年末统计,该省全辖范围内,移动金融业务平台注册的PAD设备有9000多台,占员工总数的18%左右,全省法人覆盖率90%以上。移动金融业务平台的推出,不仅为各级农商行以及村镇银行提供了业务办理的新思路也为新系统的建设提供了技术支撑。

刷脸取号的应用落地

生物识别技术被认为是目前最方便与安全的进行身份认证的技术。常见的生物识别包含人脸识别、指静脉识别、指纹识别、声纹识别、虹膜识别等等。在传统的银行业务中,大多使用指纹技术来识别客户。但在农信系统中,由于农村客户指纹磨损严重,长期使用下来,指纹识别率低、采集困难,因此亟需新的生物识别技术来解决这些问题。

从实际应用的安全性和便捷性以及市场应用反响、客户接受程度等多方面的因素综合考虑,江苏省联社决定引入人脸识别技术与指静脉识别技术,并建立全行统一的生物识别身份认证平台。

江苏省联社认为,与旧生物识别技术对比,人脸识别和指静脉识别在农村地区更容易被采集、不易被仿造、精准度和安全性更高。据记者了解,江苏省农信在统一生物平台上线后,已接入的应用场景有两个:一是刷脸取号功能。在营业大厅通过叫号机识别的摄像头获取的人脸图片与后台VIP人脸库进行比对,识别出VIP客户,大堂经理可快速反应,精准营销。二是在信贷系统增加人脸和指静脉生物识别技术,指静脉比对并成功上线的场景有信贷系统客户信息登记、合同登记、放贷申请、贷款发放,正在开发测试阶段的还有柜面系统柜员登陆、授权等。同时,客户可以通过生物认证的身份识别,在手机银行中进行借记卡激活、自助贷款等操作。

该平台自2017年4月上线以来,人脸识别3万余笔,日均识别约700笔。其中正确通过率达99.71%,误识率低于0.78%,有效地保证了业务交易的安全性。

总而言之,新型的生物识别技术具有更高的精准度和安全性,为银行业务交易提供强有力支撑和保障。随着技术发展,后续肯定会有更高效、更安全的生物识别方式出现,江苏省联社建立的全行级的统一生物认证平台则有助于对新生物识别技术的接入和拓展。

网络信贷系统及风险预警平台建设

为满足所辖农商行零售业务发展和创新的需求,帮助其更好地应对快速变化的市场环境和同业竞争的挑战,提升获客能力,改善客户体验,江苏省联社打造了“零售客户网络贷款平台”,实现了互联网融资服务及营销功能的加载与整合。据了解,零售网络信贷系统的建设主要包含网贷系统、手机银行、网上银行、核心系统、数据接入平台的建设和改造。

该项目负责人表示,经过分析得出系统实现的网贷业务具备以下特点:一是挖掘信用大数据,运用大数据技术精准描画客户“肖像”。借助征信、地税、公积金、司法执行记录、省信息中心等外部大数据,结合行内历史信息,精准绘制客户“肖像”;二是实现业务流程网络化,通过信息接口对接,实现授信申请、受理、审批、放款、回收全流程线上管理,大幅提升业务处理效率;三是实现以非现场管理为核心的贷后管理模式,通过系统设置风险预警指标,自动监测、判断客户风险状况,对出现预警信号的客户自动推送预警信息,方便快捷地通知贷后管理人员落地检查并采取相应措施,提高贷后管理工作的技术替代率和作业效率;四是实现客户准入规则、统一授信规则、反欺诈规则、放款审核规则等各类业务规则灵活配置管理,以先进的决策机制规则引擎为基础。

2017年10月,江苏省联社推出基于个人客户公积金缴存数据、江苏省地税数据、征信体系数据、司法执行数据的网络消费性贷款“快e贷”和“税易通”。“快e贷”产品主要面向有消费信贷需求,正常缴纳南京公积金,且信用状况良好的居民。“税易通”产品面向江苏全省正常缴纳地税且信用状况良好的居民。贷款额度最高30万元,利率由各法人机构自行配置,授信额度循环使用,随借随还、按日计息。对客户来说,免去传统信贷业务多次往返、提供各项材料和等待审批的诸多烦恼。同时由于采取了自动审批、自动预警机制,有效减轻了行内客户经理的工作量,降低了人为干预的操作风险,实现零售信贷业务的快速健康发展。

“快e贷”产品上线试运行以来,累计发生6000多笔额度申请,实际签署5475笔高额消费性授信合同,金额8.2亿。随着二期“税易通”产品在江苏全省的推广,全省正常缴纳地税的居民都可以利用江苏农信手机银行APP、网上银行系统进行在线贷款申请与发放。

然而,金融科技在本质上并没有改变金融业务的风险属性,在加强金融服务和产品创新的同时,防范和化解客户风险始终是摆在各地银行机构面前的重要议题。江苏省联社研发了“基于大数据产品创新和风控体系”,通过整合行内及行外的客户信息数据,利用大数据技术搭建客户画像和风险视图,探索提炼各类信贷业务的共性与特性,通过智能化的 IT 落地,全面推广与应用“信贷工厂”模型和客户风险预警模型,建立科学化、自动化的刚性决策管理体系。

据了解,该项目具备几大亮点:首先,广泛引入外部数据,实现内外部数据整合功能。截止目前,项目共引入外部数据的总量在1.46亿条左右。支持对工商注册综合信息数据、江苏农信征信数据、银监客户风险共享信息数据、省信息中心公共信用信息数据、法院司法诉讼数据(汇法网)、法院账户协查信息数据等外部数据和人行反洗钱黑名单、已核销客户名单等内部数据全面整合,提供统一的对外客户信息查询。

其次,实行差异化管理。为满足多法人架构预警指标差异化的模型设置,对于预警信号细分预警类、提示类、监控类三大类别等。根据风险程度不同,对于预警类信号进一步细分红色、橙色、黄色三个等级,不同等级应对不同的风险管理策略。

第三,与信贷管理系统实时交互。对信贷系统进行改造,将预警的使用嵌入贷前、贷中、贷后的全流程管控之中,在客户准入、授信、合同签订、用信、放款、贷后检查、资产保全等流程环节实时监测客户风险信息。对红色预警客户及时拦截,对其他风险信号展示提示,优化信贷管理模式,丰富信用风险管控技术手段,切实形成刚性约束。

第四,构建基于图计算风险传导图谱。利用复杂网络分析技术寻找核心担保群、担保企业,将网络拓扑结构信息和担保贷款金额和担保贷款质量相融合,全面分析担保圈风险问题,为管理、化解风险提供条件。同时利用预警模型在此基础上进行客户的风险传导,完整的呈现出客户的风险全貌。

第五,建设基于反馈机制的模型生命周期管控。由于外部形势和客户结构方面的不断变化,及时调整和迭代模型显得尤为重要。项目引入客户风险模型验证和后评价机制,定期对现有模型进行审计评估,检查模型的效果,确保模型达成业务目标。及时甄别失效模型、调整偏离模型、引入新模型,提高模型与业务的契合度。

目前,省联社基础配置共383个信号:预警类信号47个,其中红色12个,橙色7个,黄色28个;监控类信号5个,提示类信号331个。同时,将来会考虑使用机器学习方式,智能优化预警信号的权重,提高预警的工作效率。还会将客户的关联基础数据进行收集并做一些深层次的数据挖掘,更加全面地分析担保圈风险问题,为全省所辖农商行的风险管控提供坚强的支撑。

在技术面前,行业是平等的。江苏省联社积极应对市场环境变化,采用新技术,改善业务能力和客户体验,在抓产品创新的同时,不忘抓风险防控,强健自身的同时也为江苏省经济转型和稳定发展贡献了一份力量。(记者 韩维蜜 通讯员 冯薇)

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