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【“十佳技术创新案例”系列报道之六】天津滨海农商行:借助金融科技共建开放式供应链金融生态

2018年05月16日      来源:商业新知      点击次数:

供应链金融是一种集物流运作、商业运作和金融管理为一体的金融服务业务,它将贸易中的买方、卖方、第三方物流以及金融机构紧密联系在一起,实现了用供应链盘活资金,同时用资金拉动供应链物流的作用。

在供应链金融发展新阶段,通过发挥金融科技优势以拓展供应链金融服务的深度与广度。日前,为深入探讨农村中小金融机构在供应链金融方面的应用现状和创新实践,记者专访了天津滨海农村商业银行(以下简称滨海农商行)“基于自贸区的国内外贸易融资链的平台”项目负责人。

谈到银行在开展供应链金融服务方面的优势,该负责人指出,金融机构在供应链金融拓展过程中,具有资金实力雄厚、产品体系完备丰富、客户基础深厚以及人才队伍优秀等核心优势。“对于滨海农商行而言,发挥自身优势,找准突破口,是成功开展供应链金融服务的关键。”

据该负责人介绍,滨海农商行依托“天津自由贸易实验区(以下简称自贸区)内唯一一家设立总部的法人银行”优势,适应自贸区贸易融资链灵活多样的业务模式,按照“贸易融资链金融+电子渠道+互联网金融”整体架构思路,首创开发了一套基于自贸区的国内外贸易融资链的云平台。

“该平台针对现代企业供应链管理和经营特征,深度嵌入企业日常经营和管理活动中,构建了集客户结算、融资和增值服务于一体的创新金融服务体系。通过对核心企业和上下游企业之间物流、信息流及资金流的管理,实现金融业务风险管控。”上述负责人说。

以金融科技为助力

金融科技给生产生活带来了深刻变化,也逐步唤醒了供应链上下游中小企业对方便、快捷金融服务的需求。

2017年年初,滨海农商行“开利星空B2B融资平台”上线运行,标志着全国首家基于自贸区的国内外贸易融资链云平台成功实施。平台负责人介绍,通过金融科技实现对企业的快速融资服务,缓解其资金周转压力。

这种线上化、系统化、模型化的方式,极大地提高了供应链金融的运行效率,让更多中小企业获得了更加便捷、便宜的资金支持。那么,贸易融资链服务平台的技术特色有哪些?

整体设计,分层模型。平台系统遵循整体设计原则,采用分层模型,将各相关业务进行归集管理,确保各功能模块业务范围清晰、技术特性明显。平台一方面为业务应用层提供各项支撑服务,另一方面提供交易、数据、管理的整合服务,产品仓库、推送、营销等支撑服务以及统一的后台管理、监控、调度等服务。

其中,数据接入处理层为业务应用层前处理阶段,平台对接入数据进行格式转换和数据安全性检查。数据接入层运行在Weblogic的应用服务器上,不同接入系统可以共享业务逻辑层,业务逻辑与渠道特性无关,渠道的增加或修改不会影响业务逻辑专有的多渠道支持模块轻松扩展新的业务渠道。渠道管理层为渠道应用层提供相关管理功能,包括综合后台管理系统、版本管控系统、调度监控系统。

三层网络架构建设。平台的物理架构分为互联网层、DMZ区、内网区三层架构。系统运行的硬件支撑包括Web服务器、应用服务器和数据库服务器。Web服务器提供业务请求的接入,支持均衡负载部署;应用服务器提供中间层组件的运行环境和动态内容显示引擎,支持均衡负载部署;数据库服务器负责数据存储。服务平台Web服务器与应用服务器分布在两个建立了负载均衡的架构中,硬件服务器做到N+1配置,可保障系统7X24小时稳定运行,同时可实现在线维修、平滑扩容等特性。

基于 ESB 的功能集成。第三方系统通过ESB平台进行接入,各个渠道只需对ESB提供的接口进行快速开发,即可完成业务功能。通过多渠道整合、跨渠道统一管理和维护可以节省客户开发及维护成本,并且为客户在不同渠道提供统一的用户界面、数据、流程及用户体验。

多维度风险控制

2017年10月,国务院办公厅发布了《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》,提出有效防范供应链金融风险,“积极稳妥发展供应链金融”。因此,安全问题成为滨海农商行贸易融资链云平台关注的重点。据项目负责人介绍,平台全面支持身份认证安全、应用层安全、通讯层安全及过期超时、日志审计等,保障客户在互联网金融服务平台身份识别、应用操作及网络数据传输等层面的信息及交易安全。

风险控制方面,一是授信模式采用一次授信、分次用信,用信额度循环使用。授信审批通过后,授信主体根据实际业务需要向滨海农商行的“互联网平台”申请融资,经系统审查无误后,匹配相应融资。

二是企业多维度风险控制授信模型设计。包括对企业所在机构的风险控制,五级分类形态变化等业务风险控制以及企业本身发生重大财务变化或重大事件的风险控制。在多维度的风险控制基础上,综合考虑企业的流动资金测算值以及授信理论值,从而对企业进行综合授信。

三是额度控制采用“双层额度循环+多种限额”模式。滨海农商行根据授信模型对企业进行综合授信,此为第一层循环;企业在综合授信的基础上根据实际用款需要,多次签订可循环的流动资金借款合同,此为第二层循环;企业在流动资金借款合同下,多次放贷,随借随还。多种限额控制包括集中度限额控制、行业限额控制和当日限额控制,其中当日限额控制指在企业当日累计用款达一定额度后,系统停止自动放款,须授信主体申请,经审核同意后,企业才可继续使用。

四是客户逾期处理。监控到授信主体产生逾期时,系统自动停止客户新增用款,待授信主体归还贷款且提供书面说明,经同意后,方可继续用款。

五是B2B上游批发商白名单管理。基于每笔贷款均是通过系统自动进行受托支付,对于受托支付的收款人账号户名,需提前将以上信息录入到系统数据库进行保存,以便发生受托支付交易时,系统对收款人信息进行校验,如收款账号信息不在系统登记的白名单内,将拒绝此笔交易处理。

六是HTOB下游批发商名单管理。HTOB下游批发商即为B2B上游批发商,系统在HTOB订单合同申请时,检查此批发商是否存在于名单中,如未存在,平台方提交申请,将此批发商相关账户信息提交滨海农商行进行登记后方可受理。

共建开放共享平台

供应链具有创新、协同、共赢、开放、绿色等特征。这不仅体现在业务层面,也体现在合作层面。

“开利星空B2B融资平台”成功实施后,滨海农商行又陆续与多家企业开展供应链金融合作。如与“滨海世盛”集团合作,建设完成天津滨海国际汽车城平行进口汽车电商平台,该平台依托天津滨海国际汽车城,组建成三个平台、七个服务中心,将海外采购、港口批发、国内零售、物流运输、金融服务、售后服务等资源整合,打造成国内首家提供平行进口汽车全产业链条服务的系统平台。滨海农商行为平台提供线上供应链实时融资、资金监管、资金支付核算、物流和资金全流程监控。

贸易融资链平台自投产运行以来,截止到2018年1季度,已累计发放贷款7100余笔,累计用信44亿余元;累计收回贷款6400余笔,收回本金约39亿余元,累计收息约3400万余元。

“未来的供应链金融生态一定是开放共享的。”该项目负责人认为,在互联网大潮的催化及信息科技的助力下,供应链金融服务也将不断升级。滨海农商行立足于天津自贸区,将以贸易融资链平台为依托,更好地服务企业客户,实现“建设一家具有鲜明经营特色、风险管控稳健、服务功能完善,拥有较强市场竞争能力的区域性现代股份制商业银行”战略目标。(李庆莉 冯薇)

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