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【“十佳金融服务案例”系列报道之一】天津滨海农商行:立足区域,以互联网思维探索普惠金融新模式

2018年05月14日      来源:商业新知      点击次数:

在数字化、智能化的时代大背景下,作为以服务“三农”为宗旨的区域性金融机构,如何在充分发挥原有优势的基础上,借力金融科技,拓宽服务网络,创新产品服务,积极探索创新普惠金融服务模式,成为其转型发展的关键。

天津滨海农商银行(以下简称滨海农商行)探索了中小银行在规模、资金均有限的情况下,开展“互联网+金融”业务服务,扩展对私业务规模和用户的新路径。

2017年初,滨海农商行创新上线了“滨海•微银行”互联网综合金融服务平台(以下简称“滨海•微银行”平台)。该平台是通过互联网移动端作为入口,使用Html5技术作为系统展示及跳转手段,后台开放公共服务作为逻辑和数据处理层,统一处理业务逻辑的一套移动端解决方案。

截至今年1季度末,“滨海•微银行”平台实现了互联网Ⅱ类账户累计开户9万5千余户,销售理财产品105亿余元,共计6万8千余笔,电子替代率达到了70%,同时提升了“天津滨海农村商业银行”公众号关注度,增幅达到263%。

“滨海•微银行平台同步实现了Ⅱ类户开户、利民宝签约、金芒果理财在线销售、信用卡四大功能,标志着我行将互联网思维更深层次地运用到了金融产品和服务上。” 滨海农商行首席信息官郭万刚告诉记者:“在金融回归本源、服务实体经济和百姓的理念指导下,我们着重思考如何拓展普惠金融服务的广度和深度。尽管滨海农商行设立的营业网点覆盖天津市整个辖区,还辐射到了新疆和浙江,然而在互联网高度发达的今天,无论传统网点如何创新,都难以对25-50岁的高价值客户产生吸引力。为此,我们将创新方向明确在移动互联网领域,实施‘移动优先’战略。”

“三圈合一”引导客户转化
     

对滨海农商行来说,“滨海•微银行”平台的建设首要解决成立时间晚、业务起点低的难题。为此,该行采用与互联网公司深度合作的模式,以最快的速度获得最大的互联网流量入口。

据介绍,滨海农商行以传统业务电子化的全新形式提出了“三圈合一”概念,“三圈”即金融圈、朋友圈和生活圈,采取与知名的社交平台(微信、微博、QQ等)、生活平台(支付宝、大众点评)合作,为社交和生活平台的用户提供金融服务,将其变为银行获客和提供交易服务的营销利器,最终引导客户实现转化。

“不同于其他银行自行开发朋友圈和生活圈功能,滨海农商行的合作模式在成本低、快速实现的基础上,还具有对接灵活的优势,如果市场出现了新产品新业务,只需要与新兴的互联网公司合作,而无需再次进行大量的开发对接。” 郭万刚说。

此外,平台的灵活扩展性使得其可以嵌入任何银行服务。对用户而言,可以通过不同渠道和不同终端,进入同一个业务系统,面对同样的页面和后台处理逻辑,获得相同的用户体验,真正实现了跨平台应用。

金融科技引领系统架构设计

目前,金融科技已成为提供差异化普惠金融服务的“利剑”,基于此种思路,滨海农商行对系统架构布局和设计进行了周密部署:
一是全渠道服务梳理。按照成熟可靠的服务梳理方法论,对各电子银行系统业务进行提取与分析,形成通用数据字典和业务功能模块。将通用的业务功能进行分解形成通用业务服务,整合全渠道系统业务流程,将全部服务进行系统级分析并分类,分析其是否具备收费属性,最终形成系统级服务。在此基础上,设计全渠道的金融产品,并设计与之配套的用户、渠道、服务、营销四大体系,完全实现现有渠道系统的全部业务功能及规划的业务功能。

二是渠道与产品分离。实现全渠道的统一接入,渠道交易逻辑的整合和复用,实现不同渠道后台产品与服务的统一管理,以及新产品和服务的统一发布。通过实现业务服务产品化的服务体系,支持产品的快速定义、快速创新与渠道间的交互与协同,避免重复建设,提高新需求的响应速度,减少运维成本。

三是设计开放平台。构造类似于支付宝、淘宝、QQ和微信的开放平台,产品平台提供开放的系统级服务,并对开放的服务进行权限及用户控制,实现服务的分布式调用与部署。

四是建设四大体系。平台围绕营销获客和交易服务两大核心理念,建设了用户、渠道、服务以及营销四大体系,四个体系独立存在,业务相互配置,互不影响,通过还原互联网场景概念,并针对不同的场景进行精准营销,引导客户参与金融活动。

技术路线:整体设计,分层实现

“滨海•微银行”平台的技术路线采用整体设计、分层模型,将各相关业务进行归集管理,确保各功能模块业务范围清晰、技术特性明显。平台一方面为业务应用层提供各项支撑服务,另一方面进行交易、数据、管理的整合,同时提供产品仓库、推送、营销等总体支撑服务以及统一的后台管理、监控、调度等服务,并通过渠道适配器与服务总线分别与渠道、ESB(前置)提供统一接入接出。

平台的物理架构分为互联网层、DMZ区、内网区三层架构。系统运行的硬件支撑包括Web服务器、应用服务器和数据库服务器。Web服务器提供业务请求的接入,支持均衡负载部署;应用服务器提供中间层组件的运行环境和动态内容显示引擎,支持均衡负载部署;数据库服务器负责数据存储。

开发过程中,平台采用跨应用开发及维护方式,解决了其适配不同应用这一关键问题。据了解,“滨海•微银行”平台具有标准接口对接、联合登录对接、自主APP的HTML5混合开发对接三种对接模式,不同的对接方式分别对应不同的定位。社交应用定位于获客,借用社交软件的传播属性进行产品的分享、宣传、营销、推广;生活应用定位于转化,通过与专业的生活应用合作,进行活动的精准营销,最终实现转化;自主APP则负责提供全面安全的金融服务,实现营客目标。

“滨海•微银行”平台的上线,满足了老客户在线自助办理业务的需求,同时其便捷性也吸引了新客户,成为滨海农商行互联网获客的重要渠道。“积极拥抱互联网金融,通过主动提供资产业务带动负债业务发展,滨海农商行希望以科技引领和业务创新,实现个人业务的突破发展,后发先至。”郭万刚表示。(李庆莉 冯薇)

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