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【“十佳技术创新案例”系列报道之五】不忘普惠初心 广东农信给存折加“芯”

2018年05月07日      来源:商业新知      点击次数:

科技创新在普惠金融发展上的助力作用显著。

以拓展金融普惠性为初心的广东省农村信用社(以下简称广东省联社),在近年发展过程中,通过利用科技手段,解决金融服务下沉过程中遇到的人力、物力成本过高等“痛点”,有效服务传统金融机构难以覆盖的农村地区客户,打通了普惠金融“最后一公里”。

“科技赋能,更能彰显出普惠金融的价值”。广东省联社银信中心副总裁周丹表示。通过大量市场调研和客户走访,广东省联社追本溯源,首次提出为传统存折引入芯片技术,在全国率先打造磁条存折的智能升级版——芯片存折。

1 存折遇上“芯”

“ 农民只有看到存折上的金额心里才踏实。”

2015年,周丹前往韶关联社实地调研,调研过程中发现韶关联社的发卡率偏低,相较于银行卡,当地农民更愿意接受存折。“农民只有看到存折上的金额心里才踏实。”周丹在接受采访时表示。

考虑到传统渠道客户主要以存折客户为主,广东省联社从介质角度出发对目标客户进行了数据分析。截至2016年末,系统活期存折账户数量占个人人民币活期账户26%;但账户余额占个人人民币活期账户达52%,而这部分客户主要是农信服务多年的老客户。

如何更好地服务老客户,提升存折客户的应用体验?周丹提出想法与技术团队进行研究论证,最终选择通过改变介质,即将现有存折刷磁条改为刷非接的IC卡的方式解决这一问题。

存折遇上“芯”,广东省联社的自主创新拳头产品——“芯片存折”应运而生!

“创新并不是一切推倒重来,有时可能就是重新组合。芯片存折还能推广应用于除广东以外的其他农村中小金融机构,让现代科技更好地发挥惠民、利民作用。”周丹谈到。

2 全国银行首创

存折与芯片的“跨界组合”,实现了“嘀”折读取信息

芯片存折是广东省联社精准定位习惯使用存折的客户群的特定需求,通过存折与芯片的“跨界组合”,实现了“嘀”折读取信息,突破了存折业务无法脱离柜台的局限性,填补了存折芯片化、智能化的空白,在全国银行业属于首创。

参与芯片存折研发过程的产品经理招佩玲介绍,芯片存折采用等同IC卡的PBOC3.0规范的安全芯片存储信息,具有不易被复制、信息不易被窃取的特点。值得注意的是,芯片存折的创新之处在于客户可在便民服务点POS机上的助农取款、消费等场景中,只需轻松“嘀”折就可快速完成业务办理。版面设计上,依照传统存折样式,将芯片隐藏在存折底页侧边的一小块区域,同时,考虑到兼容性和适用性,芯片存折保留了磁条介质,提升了客户体验。

芯片存折的技术逻辑架构是什么?

据了解,周丹与团队的主要思路是改造传统存折“写”与“读”两个环节。简单来讲,“读”相对简单,可采用IC卡“读”的技术。主要区别在“写”上,与IC卡规模化写入不同,存折需要在发放给客户时,现场植入存折的私有特征安全信息,此种差异决定了卡可以大批量规模化预置信息,而存折只能在柜台完成写入。基于此,广东省联社一是将账户相关信息写入非接芯片中,二是渠道受理端使用非接模块遵循PBOC标准读取芯片,当读到芯片存折类的卡BIN时,再读取其账户信息,最后通过存折交易路由通道进行受理。

3 场景全覆盖

应用场景上,芯片存折的受理范围更广,功能拓展性更强。

芯片存折让尽可能多的农村客户“用起来”、“用得好”,特别是让弱势群体、老少边穷地区百姓能够分享金融科技创新的红利,让普惠金融的阳光雨露播撒到每一个人。

应用场景上,芯片存折的受理范围更广,功能拓展性更强。

一是网点业务办理。

芯片存折融合了银行卡和传统存折的双重优势,既支持在柜台办理所有传统存折业务,也支持在自助设备等渠道办理银行卡业务。以城镇地区的中老年持折客户为例,他们可持在芯片存折在网点自助设备区办理简单的存取款、转账、查询等业务,减少了排队等候的时间。

二是线下取款转账。

客户可以通过“存折消费”功能进行有限额的小额行内消费,通过“存折助农取款”实现小额现金支取,通过“绑定账户转账”功能实现现金的小额存款,在POS商户处实现日常盈余资金的存入。通过“行内转账”功能还可实现系统内的小额转账。

三是金融服务便利站。

芯片存折与金融便民服务结合,可助力广东省联社推广自助现金存取的助农终端,将金融便民服务站打造成为一个综合性金融服务站。同时,可以集成鲜特汇平台商品购买、信用卡还款、社保资金代发代扣、公共事业缴费、交通罚款代缴、车票购买等非现金业务,增加中间业务收入。

四是农村赶集批发市场。

建设农村赶集批发市场流动“网点”,打造面向农贸赶集市场的快捷支付解决方案。如在芯片存折背面加印二维码标识,作为客户结算账户的身份标识,个体商户通过使用广东省联社手机银行扫码功能,直接识别购买者的芯片存折二维码,可实现在线收付款,无需使用现金结算的效果。

五是地方特色联名卡/折。

广东省联社辖内机构可通过与地方政府合作的方式尝试向老年人等特殊客户群体发行联名芯片存折,提高同业竞争力和品牌知名度。

六是粮油农产品收购代付交易。

农资产品收购过程属于一手交钱一手交货的典型交易场景。交易通常为大额多次,目前主要以现金方式进行结算,参与双方携带大量现金不方便也不安全,同时双方希望详细记录交易情况。对应此场景,广东省联社将推出芯片存折代付业务,采用粤信通终端发起实时代付交易:农资收购人手持移动POS向农户付款(农户使用芯片存折完成类似的银行卡非接刷卡交易进行收款),同时也可现场销售农资给农户(农户使用芯片存折完成刷卡消费),农户再通过芯片存折补登获得详细的交易明细。

4 合力共赢

推出近2年,广东辖内机构发行量已超过30万本,覆盖省内20余个县域地区。

芯片存折的推出,切实考虑了特定客户群的现实需求,特别是数量庞大的中老年客户群体,让客户既能享受到现代支付结算工具的方便高效,又能满足资金安全、便于对账等存折交易特点,通过将现代科技与传统服务相结合,更好地发挥惠民利民作用。

凭借独特的产品特色与优质的配套服务,芯片存折作为服务“三农”的创新拳头产品,已取得了良好的推广效果。推出近2年,广东辖内机构发行量已超过30万本,覆盖省内20余个县域地区。

“未来,我们期望借助农信银中心一点接入网联等金融市场基础设施的优势,在芯片存折上加载更多功能,如农户通过芯片存折绑定支付宝、微信等,自助办理网购、缴费、转账、提现等业务,将普惠金融向深度和广度扩展。”周丹说。

据悉,作为农村地区专业支付清算组织,农信银中心不遗余力地支持全国农信机构提升整体金融科技服务水平,代理广东省联社等农村中小金融机构“一点接入”中央银行会计核算系统(对账)、网联、上海票据交易所等金融市场基础设施与支付宝、财付通等支付机构,为农信机构争取合作费率优惠的同时,还为农村企业及客户提供了电票融资、网购、微信钱包提现、信用卡还款等多样化服务,极大助力了乡村振兴。

目前,农信银中心成员机构覆盖各省区市36家农信机构,接入1200余家村镇银行、33家支付机构和1家民营银行。日均处理清算交易1750万笔、185亿元。(冯薇 杨坤伦)

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